Nos últimos anos, bancos e o mercado financeiro têm oferecido uma variedade cada vez maior de tipos de cartões de crédito. Alguns são focados em programas de milhas, outros apostam no cashback para atrair mais clientes, enquanto há também cartões que oferecem benefícios como acesso a salas VIP, seguro-viagem, concierge, entre outros.
Esse cenário faz com que as pessoas avaliem cuidadosamente as ofertas das instituições financeiras, considerando fatores como anuidade, taxas de juros, programas de pontos e benefícios adicionais.
Pensando nisso, o portal EuQueroInvestir preparou um guia completo para que você conheça os principais tipos de cartões de crédito disponíveis no mercado e encontre o que melhor se alinha às suas necessidades financeiras.
Tipos de cartão de crédito: o que é um cartão de crédito?
Antes de apresentar os tipos de cartão de crédito, é importante entender o que ele é.
O cartão de crédito é um dos meios de pagamento mais populares do mercado, funcionando como uma ferramenta que permite ao consumidor realizar compras e contratar serviços sem precisar de dinheiro em espécie.
Esse produto financeiro opera por meio de um limite de crédito pré-aprovado, que pode ser utilizado para diversas transações, com a possibilidade de parcelamento e pagamento posterior. Em vez de debitar o valor imediatamente da conta, o pagamento ocorre em uma data específica, geralmente no mês seguinte.
Atualmente, o cartão de crédito é fundamental no mercado de consumo, pois facilita transações comerciais e impulsiona o e-commerce e a economia digital.
Ele permite ao consumidor acesso imediato a bens e serviços, mesmo quando o valor total não está disponível em conta, sendo amplamente aceito em lojas físicas e virtuais no mundo todo.
Apesar dos seus benefícios e facilidades, é essencial que o cartão de crédito seja usado com responsabilidade.
Apesar de seus benefícios e facilidades, é essencial que o cartão de crédito seja usado com responsabilidade. O uso inadequado pode levar a dívidas elevadas e comprometer a saúde financeira.
Por isso, recomenda-se que o consumidor compreenda sua capacidade de pagamento, evite o pagamento mínimo da fatura — que pode gerar juros altos — e utilize o crédito apenas para compras dentro do seu orçamento.
O planejamento e o controle financeiro são fundamentais para aproveitar as vantagens do cartão de crédito sem cair em armadilhas financeiras.
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Conheça a história do cartão de crédito de forma resumida
As primeiras ideias que deram origem ao cartão de crédito moderno surgiram no início do século XX, nos Estados Unidos, quando lojas e estabelecimentos começaram a oferecer aos clientes mais fiéis uma forma de crédito informal. Esses eram, em sua maioria, cartões exclusivos para uso em redes específicas, como hotéis e postos de gasolina, permitindo o pagamento prático e parcelado de serviços.
A primeira grande revolução no setor veio em 1949 com o lançamento do Diners Club Card, criado por Frank McNamara. Este cartão foi concebido como solução para um problema comum da época: a dificuldade de efetuar pagamentos em diferentes estabelecimentos.
Após esquecer a carteira em um jantar com amigos, McNamara teve a ideia de criar um “cartão universal” que permitisse pagamentos em diversos locais, todos vinculados a uma única conta.
Ainda em 1949, ele criou o The Diners Club, feito de papel-cartão e aceito em dezenas de restaurantes, sendo utilizado apenas por um seleto grupo de pessoas, cerca de 200 amigos de McNamara.
Em 1952, o cartão começou a ganhar popularidade e já era aceito por vários estabelecimentos. Nesse mesmo ano, foi criado o primeiro cartão de crédito internacional. Em 1955, o cartão passou a ser feito de plástico. O The Diners Club, que existe até hoje sob o nome Diners Club International, foi pioneiro nesse modelo.
Nos anos seguintes, a popularidade do cartão de crédito se intensificou, especialmente com o surgimento de grandes operadoras.
Em 1958, a American Express lançou seu próprio cartão, voltado inicialmente para clientes de alto poder aquisitivo.
Em 1966, o Bank of America – BofA (BAC; BOAC34) – lançou o BankAmericard, que mais tarde seria renomeado como Visa (V; VISA34). Esse cartão se tornou um sucesso, sendo aceito em mais de 12 milhões de estabelecimentos.
Também em 1966, a Mastercard (MA; MSCD34) foi fundada como uma associação de bancos, com o objetivo de expandir o crédito ao consumidor.
Nove anos depois, a Diners lançou o Corporate Card, o primeiro cartão de crédito corporativo do mundo. Em 1981, a Citicorp – atual Citibank (C; CTGP34)- adquiriu a Diners Club da Continental Insurance Corporation.
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Brasil no mundo dos cartões de crédito e cenário atual
O Brasil entrou no mercado de cartões de crédito em 1956, quando o empresário tcheco Hanus Tauber comprou uma franquia da Diners nos Estados Unidos e propôs sociedade com Horácio Klabin, da família da empresa Klabin (KLBN11).
Em 1956, o Diners chegou ao Brasil, sendo inicialmente um cartão de compra e não um cartão de crédito.
A popularização do cartão de crédito no país começou no final dos anos 1960 e início dos anos 1970. Em 1968, foi lançado o primeiro cartão de crédito de banco, o Credicard. Em 1971, foi fundada no Rio de Janeiro a Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços (ABECS).
Nesse mesmo ano, o Bradesco (BBDC4) lançou o primeiro cartão de crédito brasileiro, o Elo, que representava a Visa no Brasil e atendia turistas estrangeiros portadores do BankAmericard.
Já na década de 1990, foi lançado o cartão de crédito internacional e, com o Plano Real, em 1994, o uso do produto cresceu ainda mais.
Com a chegada da internet nos anos 1990, o cartão de crédito ganhou importância ao se tornar o principal meio de pagamento no comércio eletrônico, ou e-commerce. A praticidade e segurança das compras online ampliaram a demanda pelo cartão e impulsionaram o mercado digital.
Nos anos 2000, surgiram os cartões de crédito internacionais, permitindo aos consumidores realizar compras no exterior com a mesma facilidade.
Atualmente, o cartão de crédito é um dos produtos financeiros mais utilizados no mundo e continua a evoluir, adaptando-se às novas demandas tecnológicas e necessidades dos consumidores modernos.
Com o crescimento dos smartphones e da tecnologia de pagamento por aproximação (contactless), o cartão de crédito integra-se a carteiras digitais como Apple Pay, Google Wallet e Samsung Pay, ampliando ainda mais seu alcance e conveniência.
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Conheça os principais tipos de cartão de crédito
Existem três principais divisões para categorizar os tipos de cartões de crédito: bandeira, modalidade e categoria. Cada uma representa uma característica essencial para definir como o cartão será aceito e quais benefícios oferecerá ao usuário.
1. Bandeira
As bandeiras de cartão de crédito são as marcas que representam as redes de pagamento responsáveis por intermediar transações entre consumidores, estabelecimentos comerciais e instituições financeiras.
Elas operam a infraestrutura que permite o uso do cartão em diferentes estabelecimentos, seja em lojas físicas, seja no comércio eletrônico, além de facilitar operações internacionais em milhões de pontos de venda ao redor do mundo.
No Brasil, as bandeiras de cartão de crédito são aceitas em diversos lugares e possuem características e benefícios específicos, desde programas de recompensas até parcerias exclusivas.
Entre as principais bandeiras dos principais tipos de cartões de crédito no mercado brasileiro estão Visa, Mastercard, Elo e American Express, cada uma com características que atraem diferentes perfis de consumidores.
A seguir, um resumo sobre essas bandeiras e suas principais características:
Visa
A Visa é uma das maiores e mais antigas bandeiras de cartão de crédito no mundo. Fundada em 1958, a Visa é conhecida pela ampla aceitação global e pela confiabilidade de sua infraestrutura de pagamentos, presente em mais de 200 países.
No Brasil, é aceita em praticamente todos os estabelecimentos comerciais e oferece programas de recompensas como o “Vai de Visa”, com benefícios que incluem descontos em parceiros e proteção de compra.
A Visa é uma das bandeiras mais procuradas por consumidores que buscam um cartão com boa aceitação e serviços adicionais.
Mastercard
A Mastercard também é uma das líderes globais do mercado de cartões de crédito, com uma presença forte e ampla aceitação no Brasil.
Fundada em 1966, a Mastercard oferece aos consumidores benefícios exclusivos por meio do programa “Mastercard Surpreenda”, que possibilita o acúmulo de pontos em compras e oferece recompensas, como descontos e experiências especiais.
Assim como a Visa, a Mastercard é aceita em grande parte dos estabelecimentos e se destaca pela tecnologia de segurança e conveniência nas transações.
Elo
A Elo é uma bandeira brasileira, criada em 2011, com o objetivo de oferecer uma opção nacional para os consumidores.
Fundada por três dos maiores bancos do Brasil – Banco do Brasil, Bradesco e Caixa Econômica Federal –, a Elo visa fortalecer o mercado interno de cartões e oferecer vantagens que atendam ao perfil do consumidor brasileiro.
Apesar de ter sido inicialmente aceita apenas no Brasil, a Elo expandiu sua rede de aceitação internacional em parceria com outras bandeiras.
No país, a Elo disponibiliza benefícios em setores específicos, como cultura e lazer, sendo bem recebida por quem valoriza uma bandeira nacional.
American Express
A American Express, ou Amex, é conhecida por atender um público mais segmentado e de alto poder aquisitivo.
Fundada em 1850 nos Estados Unidos, a American Express oferece cartões com benefícios exclusivos, como o programa “Membership Rewards”, que possibilita o acúmulo de pontos para troca em viagens, produtos e serviços. Embora sua aceitação seja mais restrita em comparação a Visa e Mastercard, a Amex é vista como uma bandeira premium, com diferenciais como atendimento personalizado e benefícios voltados a clientes que buscam exclusividade.
2. Modalidade
Os cartões de crédito são conhecidos por oferecerem flexibilidade e conveniência para realizar compras, mas nem todos os tipos de cartões de crédito são iguais. No mercado, existem modalidades distintas que atendem a perfis e necessidades financeiras variados, cada uma com características próprias que influenciam o uso, as taxas e os benefícios oferecidos.
No Brasil, as três modalidades mais comuns são: cartão de crédito convencional, pré-pago e consignado.
Abaixo, entenda como cada um funciona e quais são suas particularidades:
Cartão de crédito convencional
O cartão de crédito convencional é o modelo mais popular e utilizado.
Neste tipo de cartão, o titular tem acesso a um limite de crédito definido pela instituição financeira, que pode ser utilizado em compras e parcelamentos.
As despesas realizadas ao longo do mês são cobradas em uma fatura, com vencimento em data específica, e o titular pode optar por pagar o valor total ou apenas o mínimo, o que gera encargos e juros sobre o saldo restante.
É uma modalidade que permite uma certa liberdade de uso, desde que o consumidor esteja atento ao limite e às taxas cobradas em caso de atraso ou parcelamento de fatura. Essa modalidade é adequada para consumidores que buscam um crédito rotativo com flexibilidade de pagamento.
Cartão de crédito pré-pago
O cartão de crédito pré-pago funciona de forma diferente do convencional: ele precisa ser recarregado pelo usuário antes de ser utilizado. Ou seja, o consumidor deposita uma quantia previamente para depois realizar compras até o valor recarregado, não há uma linha de crédito oferecida pelo banco ou administradora.
Esse tipo de cartão não gera uma fatura mensal e nem permite parcelamento de compras, sendo uma boa alternativa para quem quer controlar os gastos ou não deseja correr o risco de contrair dívidas.
Além disso, o cartão pré-pago é utilizado frequentemente por pessoas que não possuem comprovação de renda ou que possuem um perfil de consumo mais controlado.
Cartão de crédito consignado
O cartão de crédito consignado é uma opção voltada principalmente para aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos.
Nesta modalidade, o pagamento mínimo da fatura é descontado diretamente da folha de pagamento ou benefício do titular, o que oferece maior segurança para as instituições financeiras e permite que os juros sejam mais baixos do que os de um cartão convencional.
O consignado ainda permite saques e, em geral, oferece um limite de crédito maior em comparação com outras modalidades.
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3. Categoria
Por último, os tipos de cartões de crédito são classificados em diferentes categorias que variam de acordo com o perfil do consumidor, abrangendo desde o usuário que realiza compras apenas no mercado interno até clientes de alta renda que buscam exclusividade e vantagens diferenciadas.
Cada categoria oferece benefícios específicos que vão de cobertura básica para o dia a dia até serviços de luxo para viagens e entretenimento.
A seguir, conheça as cinco principais categorias de cartões de crédito disponíveis no Brasil, além do Ultrablue, um lançamento exclusivo do BTG Pactual (BPAC11) para o público de alta renda.
1. Cartão Nacional
O cartão nacional é uma opção básica voltada para o uso em território brasileiro. Ele é ideal para quem utiliza o crédito principalmente para compras do dia a dia, em lojas e serviços locais.
Normalmente, essa categoria oferece benefícios como um limite de crédito moderado, anuidade mais baixa e acesso a programas de pontos e recompensas básicos.
Este cartão é adequado para consumidores que não viajam para o exterior com frequência e preferem um cartão prático para as necessidades do cotidiano.
2. Cartão Internacional
O cartão internacional expande as possibilidades de uso para compras e saques em outros países. Com ele, o cliente pode realizar transações no exterior, seja em viagens, seja em compras online em lojas internacionais.
Esse cartão é ideal para quem viaja com certa frequência ou realiza compras em sites estrangeiros.
Os cartões internacionais geralmente incluem benefícios adicionais, como programas de pontos mais robustos e a possibilidade de acúmulo de milhas para trocar por passagens aéreas.
3. Cartão Gold
A categoria Gold oferece uma série de benefícios adicionais em relação aos cartões nacionais e internacionais. Voltado para consumidores com perfil de gasto intermediário, o cartão Gold inclui vantagens como seguros de compra, proteção contra roubo e perda, garantia estendida para produtos adquiridos e um programa de recompensas mais robusto.
Esse cartão é interessante para quem deseja maior segurança em suas transações e prefere uma proteção extra para suas compras.
4. Cartão Platinum
Os cartões Platinum são voltados para um público de renda mais alta e oferecem vantagens significativas, principalmente em viagens.
Entre os benefícios estão o acesso a salas VIP em aeroportos, seguros de viagem e assistência médica internacional, além de um programa de pontos mais competitivo, com acúmulo acelerado de milhas.
Esse tipo de cartão é ideal para clientes que viajam frequentemente e buscam comodidade e suporte em suas experiências internacionais.
5. Cartão Black (ou Infinite)
A categoria Black, também conhecida como Infinite em algumas bandeiras, é uma das mais exclusivas e oferece benefícios premium, voltados para clientes de alto poder aquisitivo.
Os cartões Black oferecem vantagens exclusivas, como acesso a lounges VIP ilimitados, serviços de concierge 24 horas, e programas de fidelidade com acúmulo acelerado de pontos que nunca expiram.
Os cartões dessa categoria incluem ainda seguros para viagens, proteção em aluguel de veículos e assistência em casos de emergência, sendo uma opção de alto nível para quem busca experiências personalizadas e vantagens diferenciadas no mercado de luxo.
6. Cartão Ultrablue do BTG Pactual
O Ultrablue, lançado pelo banco BTG Pactual, é uma opção ainda mais exclusiva, voltada para clientes de altíssima renda com investimentos a partir de R$ 1 milhão. Este cartão foi criado para ir além dos cartões Black tradicionais, oferecendo serviços personalizados e benefícios sofisticados.
Entre os destaques estão o acesso ilimitado a salas VIP LoungeKey no mundo todo, incluindo 12 convidados anuais, e um concierge premium disponível 24 horas.
O Ultrablue também oferece cashback de até 1,7% em compras internacionais e acúmulo de até 3,5 pontos por dólar no programa Livelo ou Esfera.
Outro diferencial é o Terminal BTG Pactual, em fase de construção no Aeroporto de Guarulhos (SP), com acesso prioritário e desconto exclusivo de 20%, destinado ao turismo de luxo.
O Ultrablue é também um cartão sem limite de crédito e com design em metal, reforçando o status de exclusividade.
Além disso, há benefícios como o Welcome Bonus, com 100 mil pontos extras ao atingir um limite de gastos, e cashback sobre o IOF em compras internacionais, devolvendo 3,28% do custo do imposto.
Se você é um cliente da EQI Corretora, você pode pedir o cartão Ultrablue do BTG, mas lembre-se que é preciso preencher alguns requisitos, como possuir R$ 1 milhão em investimentos na EQI Corretora e crédito aprovado.
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