Em live realizada pela EQI Investimentos, João Cabral, sócio da EQI e planejador financeiro com 16 anos de experiência no mercado, compartilha insights valiosos de estratégias de planejamento financeiro para médicos e revela como profissionais da saúde podem transformar alta renda em patrimônio sustentável.
O economista, que atua há mais de uma década auxiliando médicos a organizarem suas finanças, apresenta estratégias práticas que vão desde organização básica até técnicas avançadas de proteção patrimonial, demonstrando que as estratégias de planejamento financeiro para médicos exigem uma visão muito além da simples montagem de carteira de investimentos.
O paradoxo da alta renda sem patrimônio
João Cabral destaca um problema recorrente entre médicos: “Ao longo da minha carreira de planejador financeiro, vivenciei muitos casos de pessoas que ganhavam muita grana dentro da medicina, mas não sabiam aproveitar esses recursos que uma profissão tão boa é capaz de proporcionar. Muitos profissionais acabam presos na rotina de plantões e consultas, sem tempo para estruturar adequadamente suas finanças pessoais”, revela Cabral logo no início da conversa.
O especialista chama atenção para o fenômeno do “fear of missing out” (FOMO), explicando como médicos frequentemente perdem o foco financeiro. “As pessoas hoje em dia estão muito mais focadas em política, em redes sociais, e acabam esquecendo de olhar para a própria vida. O que realmente importa para você? Comprar a casa própria? Proporcionar boa educação aos filhos? Ter mais tempo com a família? Planejar uma aposentadoria confortável?”, questiona.
Para Cabral, a falta de planejamento faz com que profissionais de alta renda deixem de realizar sonhos concretos. “Vejo muito médico preso em plantão ou no trabalho que não sabe que muitas vezes tem alternativas para se libertar dessa corrida de ratos e se programar para uma boa aposentadoria, curtir a vida ainda novo”, completa.
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A visão 360° que falta aos investidores
Um dos principais conceitos apresentados é a necessidade de uma visão ampla sobre finanças pessoais. Cabral explicou que muitos investidores focam exclusivamente na carteira de investimentos, ignorando outras estratégias fundamentais.
“Muitas pessoas quando decidem virar investidores ficam focadas exclusivamente na carteira de investimentos. Mas eu pergunto: será que você tem organização financeira de fato? Será que você faz uso de uma planilha? Será que você sabe quanto ganha e quanto gasta? Será que tem uma meta de poupança mensal e sabe o porquê dessa meta?”, provoca o planejador.
Segundo ele, um planejamento financeiro para médicos completo envolve oito estratégias essenciais: organização financeira, planejamento de objetivos de vida, organização patrimonial, aconselhamento para compra de bens, proteção patrimonial, economia de impostos, carteira de investimentos e planejamento de aposentadoria.
“Pequenas estratégias vão fazendo uma diferença colossal a longo prazo. Dificilmente vai sobrar dinheiro no final do mês se você não criar uma meta e ter comprometimento com os aportes”, explica.
Cabral dá um exemplo prático: “Você monta uma carteira baseada no perfil de investidor e ele diz que você é agressivo. Só que você quer comprar um imóvel daqui a 6 meses. Não seria recomendável de jeito nenhum aplicar esse dinheiro em ações. Ao ampliar o campo de visão e planejar os objetivos de vida, você toma decisões mais acertadas.”
Como economizar R$ 292 mil na faculdade dos filhos
O sócio da EQI apresenta cálculos detalhados que impressionam. “Vamos imaginar uma faculdade de medicina custando R$ 10 mil mensais durante 72 meses. Sem planejamento, o custo total seria de R$ 720 mil. Porém, iniciando aportes mensais quando a criança tem 3 anos de idade, o valor total investido cai para apenas R$ 427 mil. A economia total é de R$ 292 mil para um filho de 3 anos”, detalha.
Como chegar a esse resultado? “Acumulando R$ 2.375 mensais desde os 3 até os 18 anos da criança, considerando uma taxa de juros real de 0,9% ao mês, você forma um montante de R$ 624 mil – suficiente para cobrir toda a graduação enquanto o capital continua rendendo”, explica Cabral.
“O princípio é o mesmo, mas os aportes mensais precisam ser maiores. O importante é fazer esse cálculo junto com um profissional que vai considerar a idade atual da criança, o tempo até a faculdade e o valor estimado das mensalidades. Essa economia que você tem pode ser revertida para o planejamento de aposentadoria ou outros objetivos”, orienta.
Investidor planejado x investidor por conta própria
João Cabral apresenta uma comparação reveladora. “Imagine dois investidores com R$ 1 milhão aplicado. O primeiro, por conta própria, consegue 12% ao ano – crescimento patrimonial de R$ 120 mil anuais. Já o segundo, com assessoria profissional alcançando 13%, planejamento tributário economizando R$ 5 mil anuais, reorganização patrimonial aumentando R$ 18 mil na renda anual e planejamento de faculdade economizando R$ 16 mil anuais, chega a crescimento de R$ 169 mil.”
Os números falam por si: “Ele teve crescimento patrimonial 40% superior. A soma de várias estratégias pode dar um retorno muito interessante. E imagine isso ao longo dos anos, começa a abrir uma boca de jacaré na comparação”, destaca.
“Recentemente cuidei do caso de um médico com renda de R$ 90 mil que estava zerando ganhos e gastos. Quando olhamos, tinha mais de R$ 30 mil em parcelas – imóvel, várias outras coisas. Ao longo do tempo fomos enxugando esse patrimônio, convertendo em investimentos financeiros e virando renda passiva. Ele não está mais preocupado com aqueles custos, que foram reduzindo e virando renda”, exemplifica Cabral.
Proteção patrimonial: o seguro que médicos precisam
“Uma das principais estratégias é o seguro de vida. Para um médico cirurgião, por exemplo, ele pode se proteger contra responsabilidade civil ou contra danos pessoais – me machuquei, adoeci, precisei ficar parado e perdi renda. Uma estratégia de seguro ajuda você a não perder dinheiro ao longo da jornada. Se você não perde dinheiro, continua no jogo, seu capital é preservado e continua rentabilizando”, explica o planejador.
Ele reforça que o objetivo não é lucrar com seguro: “O objetivo é simplesmente cobrir um eventual prejuízo financeiro. Mas essa proteção pode ser a diferença entre manter ou perder anos de trabalho acumulado.”
Economia tributária: PGBL e outras estratégias
“Ninguém aguenta mais pagar tanto imposto. Saiu uma estatística recente mostrando que a cada 37 dias você tem um novo imposto em média, ou um imposto majorado. Isso prejudica bastante o poder de compra”, comenta Cabral.
Ele menciona alternativas práticas: “Se você tem uma estratégia bem definida para economia de impostos, seja através de PGBL, seja através da estruturação de uma holding, você preserva um pedaço do capital e permanece no jogo. No levantamento feito pelo time de planejamento, é possível economizar R$ 5 mil ao ano só com PGBL, desde que você tenha rendimentos auferidos em pessoa física.”
Aplicativo EQI+
João Cabral apresenta o aplicativo EQI+, plataforma desenvolvida pela corretora para auxiliar nas estratégias de planejamento financeiro para médicos, uma ferramenta que permite cadastrar objetivos específicos (como intercâmbio, casa de praia, festa de casamento), vincular investimentos a cada meta e acompanhar o progresso em tempo real.
“Você não vai mais precisar registrar os seus objetivos numa agenda que você comprou no início do ano e vai esquecer ela na gaveta”, brincou.
O aplicativo também oferece simulador de aposentadoria, onde o usuário insere idade desejada para independência financeira, renda pretendida e capacidade de aporte mensal. O sistema calcula automaticamente quanto é necessário acumular e apresenta três cenários: viver de renda (capital preservado), consumo do patrimônio até expectativa de vida, e situação atual do usuário.
Por onde começar o planejamento?
“Primeiro, faça uma autoavaliação. São oito estratégias essenciais para um planejamento financeiro para médicos completo. Dê uma nota de zero a oito: cada estratégia que você já adota vale um ponto. Já tem carteira de investimentos? Um ponto. Já fez planejamento de aposentadoria? Outro ponto. Planejamento tributário? Mais um ponto”, orienta Cabral.
Ele complementa: “Se você não adotou muitas estratégias, é uma oportunidade gigantesca de maximizar seu acúmulo de patrimônio. Procure um profissional qualificado para fazer um diagnóstico da sua situação. É importante ter alguém experiente para te ajudar a tomar decisões corretas e não perder patrimônio.”
Confira a live completa com estratégias de planejamento financeiro para médicos:
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