O portal EuQueroInvestir lançou um Simulador de Previdência que permite ao investidor fazer cálculos de forma prática para começar o planejamento para sua aposentadoria. É possível também usar o simulador de aposentadoria para calcular outras possibilidades de investimento de longo prazo, como, por exemplo, projetar o início da vida universitária dos filhos. Vamos falar sobre ele!
Simulador de aposentadoria: valores e limites da Previdência Social
Antes disso, porém, vamos recordar um pouco o que é Previdência e outras formas de projetar um complemento para a aposentadoria.
Hoje, no Brasil, quem tem um emprego registrado no formato CLT contribui compulsoriamente para a Previdência Social, com descontos que vão de 7,5% a 14% do salário bruto, a partir de faixas salariais, até o limite de R$ 642,34.
Proprietários de empresas e trabalhadores autônomos também podem contribuir. As pessoas que abrem MEI contribuem com 5% do salário mínimo. Esse dinheiro vai para a conta do INSS, que recebe ainda a contribuição previdenciária paga pelas empresas, no valor de 20% sobre a folha de pagamento.
Com esse dinheiro são pagas as aposentadorias, que vão de um salário mínimo ao teto, desde janeiro de 2023 estabelecido em R$ 7.507,49.
Para tentar reduzir um déficit crescente, os governos vêm realizando reformas pontuais nos últimos 30 anos para mexer nas regras da aposentadoria, em geral com o objetivo de aumentar a arrecadação e ampliar o tempo para que o trabalhador possa se aposentar.
Tantas mudanças têm tornado cada vez mais difícil alcançar o teto salarial do INSS e até mesmo calcular de forma segura o tempo necessário para se aposentar. Por isso, é muito importante buscar um complemento da renda, e uma das opções para isso são os planos de aposentadoria privada.
- Leia também: Melhor previdência privada: garanta estabilidade no futuro.
- E mais: Por que investir em previdência privada? Confira 6 motivos e comece já!
Simulador de aposentadoria: por que pensar em previdência privada?
Dados do IBGE (Instituto Brasiliero de Geografia e Estatística) mostram que apenas 1% dos brasileiros estão prontos para manter seu padrão de vida ao deixar de trabalhar sem depender da ajuda de parentes, de caridade ou de benefícios do Estado.
Vale lembrar que só manter o salário da ativa não basta, já que o custo de vida costuma aumentar à medida que a pessoa envelhece, principalmente os gastos com saúde – há maior consumo de remédios e os planos de saúde se tornam mais caros quanto maior é a idade do usuário.
Assim, a previdência privada se torna uma forma de ampliar a variedade de sua carteira de investimentos e de realizar um planejamento financeiro de longo prazo, focado na construção de um patrimônio e na garantia da tranquilidade no momento da aposentadoria.
Os planos privados permitem a quem começa cedo garantir uma rentabilidade tranquila a partir de um investimento inicial e de aportes mensais baixos, que permitem a chance de fazer uma boa acumulação ao longo do tempo sem a necessidade de comprometer uma parte grande do orçamento.
Os valores ainda podem ser incrementados com aportes isolados eventuais, como uma rescisão trabalhista ou a negociação de um imóvel. Além disso, encerrado o tempo de acumulação, o investidor pode optar por resgatar o montante de uma só vez ou receber pagamentos mensais que complementarão a renda.
Simulador de aposentadoria: os dois tipos de planos de previdência privada
Antes de iniciar o investimento em previdência privada, é preciso escolher cuidadosamente o plano mais adequado para a realidade de cada um. E isso não depende apenas da instituição financeira, mas das modalidades disponíveis a partir da tributação realizada: os planos PGBL e VGBL.
- PGBL – É a alternativa mais interessante para investidores que têm renda fixa mais alta, em empregos no regime CLT, e que fazem a declaração completa do IRPF. Isso porque esses planos permitem que o valor investido seja informado na declaração de Imposto de Renda de Pessoa Física (IRPF), dentro do limite de 12% da renda bruta do investidor. Esse plano, porém, vai ter incidência de IR no resgate sobre o montante e a renda. Ou seja: só vale a pena se ele for ajudar a reduzir sua taxação durante o período de acumulação.
- VGBL – É o plano ideal para empresários e microempreendedores que são tributados em Pessoa Jurídica e realizam apenas a declaração simplificada do IRPF, já que não há possibilidade de compensação. Por outro lado, no resgate, só há incidência tributária sobre os rendimentos.
O investidor em Previdência também deve ter atenção com a formação da carteira de ativos do seu fundo de previdência privada. Para garantir a arrecadação que dará a rentabilidade prometida ao cliente no momento do resgate, os bancos e instituições financeiras aplicam em diferentes produtos, inclusive em Renda Variável – a legislação brasileira permite que até 70% dos aportes sejam realizados em investimentos da modalidade, como Ações e Fundos Imobiliários.
Isso pode garantir uma rentabilidade maior que investimentos em renda fixa, como o Tesouro Direto ou CDBs, e essa rentabilidade inclusive pode ser repassada ao investidor para seu montante futuro – mas é sempre preciso lembrar que a possibilidade de maior rentabilidade também oferece maior risco.
Simulador de aposentadoria: veja exemplos
Exemplo 1
João é um engenheiro de 37 anos, empregado em regime CLT e com salário acima de R$ 15 mil. Contribui mensalmente para a Previdência Social, mas sabe que seus ganhos serão limitados pelo teto, que é menos da metade do seu salário atual. Assim, gostaria de projetar um plano de previdência complementar que pudesse ser resgatado quando chegasse aos 65 anos.
Com um aporte inicial de R$ 20 mil e contribuições mensais de R$ 600, João poderá acumular mais de R$ 2,2 milhões ao longo desses quase 30 anos e projetar um descanso tranquilo.
Exemplo 2
Luis tem 44 anos e trabalha como publicitário. Sem registro em carteira, recebe via MEI e quer projetar uma aplicação de longo prazo que lhe garanta um complemento de renda daqui a 20 anos, quando, imagina, vai querer parar de trabalhar.
Com um investimento inicial de R$ 30 mil e aportes mensais de R$ 750, ele conseguirá acumular cerca de R$ 1 milhão ao longo desse período, com tributação apenas sobre os rendimentos.
Exemplo 3
Um investidor quer guardar um montante para que sua filha Iara, de 2 anos, possa cursar a universidade com tranquilidade. Ele projeta esse valor em R$ 500 mil, em montantes atuais.
O simulador mostra que, com um aporte inicial de R$ 15 mil, a contribuição mensal seria em torno de R$ 700 até que a filha complete 18 anos e possa sacar os R$ 500 mil.
Exemplo 4
Vamos imaginar que o investidor acima cochilou e não conseguiu reservar o dinheiro para o curso universitário da filha. Agora Iara chegou aos 14 anos e o planejamento do pai mudou: ele prefere garantir que ela possa ter um montante razoável quando chegar aos 50 anos para, assim, ter a sua aposentadoria de forma mais tranquila.
Pois com os mesmos R$ 15 mil de entrada e contribuições mensais de apenas R$ 150, ela poderá retirar mais de R$ 2 milhões quando chegar aos 50 anos.
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Simulador de aposentadoria: qual o imposto sobre os planos de previdência?
Há dois regimes de tributação sobre os planos de previdência, e é importante fazer essa escolha no momento da aquisição do plano.
- Regime progressivo: a alíquota do imposto varia conforme o valor do benefício ou do resgate, seguindo a mesma lógica da incidência de Imposto de Renda sobre os rendimentos do trabalhador assalariado. Assim, quanto maior for o benefício/resgate, maior o imposto a ser pago, variando de 0 a 27,5%. Essa tabela é mais interessante para quem deseja fazer resgates em curto e médio prazo.
- Regime regressivo: a alíquota varia conforme o tempo de aplicação, e não em função do valor do benefício. Assim, quanto mais tempo o dinheiro ficar no plano de Previdência, menor será o percentual de imposto a ser pago. Na tabela regressiva, a alíquota começa em 35% e vai decrescendo a cada 2 anos, até 10% após 10 anos. Mas esse prazo é calculado sobre cada aporte, seja ele mensal ou eventual. Essa tabela é a escolha ideal para aplicações de longo prazo.
Esses são só alguns exemplos de como usar o Simulador de Previdência do EuQueroInvestir para iniciar o planejamento de sua aposentadoria. Clique aqui e faça suas contas à vontade.
Depois de usar o simulador de aposentadoria, é hora de entrar em contato com a EQI e procurar o melhor formato para sua previdência complementar. Preencha este formulário e um assessor da EQI Investimentos vai entrar em contato para tirar dúvidas e mostrar as melhores opções.
