Nos últimos anos, muitas pessoas – físicas e empresas – têm se deparado com um problema recorrente: o endividamento.
Uma crise econômica, uma emergência ou um imprevisto financeiro pode levar alguém a assumir dívidas bancárias que, com o tempo, podem vir a ser insustentáveis.
A solução para esse problema? A renegociação de dívidas.
Continue lendo e descubra o que é a renegociação de dívidas, as vantagens e como fazer a renegociação.
Situação financeira da população
Nos últimos anos, a pandemia da Covid-19 foi um dos grandes agravantes da situação financeira de muitos brasileiros.
Segundo a Peic (Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor), realizada pela Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), o endividamento atingiu 77,9% das famílias brasileiras em 2022.
Isso representava uma alta de 14,3 pontos percentuais (p.p.) em relação ao ano de 2019, antes da Covid-19.
A pesquisa também revelou que 17,6% dos entrevistados se consideraram “muito endividados”.
Esses números representam um recorde na série histórica da Peic, iniciada em 2011.
Segundo a CNC, isso significa que, a cada dez famílias brasileiras, em torno de duas comprometem mais da metade de sua renda como pagamento de dívidas.
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O que é renegociação de dívidas?
A renegociação de dívidas é quando um cliente entra em contato com a empresa credora para realizar um acordo, com o objetivo de combinar novas condições de pagamento que facilitem a quitação das pendências financeiras.
É uma estratégia de reduzir o valor devido, juros, taxas ou renegociar períodos de pagamento.
Essa estratégia pode ajudar a melhorar a saúde financeira e reduzir o estresse de dívidas que podem ser inviáveis de outra forma.
Vantagens da renegociação de dívida
A principal vantagem de renegociar as dívidas é se livrar de uma conta que está pesando no seu orçamento, porém, ela não é a única.
Confira as outras vantagens que podem ter um impacto positivo significativo em sua vida financeira e bem-estar geral:
Possibilidade de limpar o nome
Ter dívidas em atraso pode levar à negativação do seu nome nos órgãos de proteção ao crédito. E com o nome sujo, é mais difícil conseguir crédito, financiamentos e empréstimos.
Ao renegociar e pagar suas dívidas, você pode regularizar sua situação financeira e evitar restrições.
Ter um nome limpo também pode melhorar seu score de crédito, aumentando suas chances de obter crédito com melhores condições.
Organização financeira
A renegociação muitas vezes envolve a extensão do prazo de pagamento, o que pode aliviar a pressão sobre o orçamento mensal.
Isso dá a você mais tempo para organizar suas finanças, evitar novas dívidas e criar um plano de pagamento sustentável para quitar as pendências existentes.
Redução das dívidas
Durante o processo de renegociação, é possível obter descontos nos juros e parcelas.
Isso pode tornar a dívida mais acessível, permitindo que você substitua dívidas caras por dívidas mais baratas – facilitando o pagamento e colaborando com o seu orçamento.
Aumenta a consciência financeira
Passar pelo processo de renegociação de dívidas pode ser uma experiência educativa e pode incentivar mudanças positivas na sua relação com o dinheiro.
Você pode aprender com seus erros financeiros passados e desenvolver uma maior consciência sobre como gerenciar suas finanças de maneira mais eficaz.
Isso pode incluir a adoção de práticas mais saudáveis de gastos e o estabelecimento de um planejamento financeiro sólido.
Evita o aumento das dívidas
O endividamento excessivo muitas vezes resulta em uma situação de bola de neve, onde os juros acumulados tornam difícil pagar a dívida.
Renegociar a dívida pode interromper esse ciclo, permitindo que você chegue a um acordo que seja mutuamente benéfico para você e o credor, tornando mais viável o pagamento da dívida.
Melhorar a saúde física e mental
As dívidas podem ter sérios impactos na saúde física e mental.
Estresse, ansiedade, depressão e outros problemas de saúde podem ser exacerbados pela preocupação constante com dívidas.
Ao renegociar e quitar as dívidas, você pode aliviar essa pressão e melhorar sua qualidade de vida.
Como fazer a renegociação de dívidas
Agora que você já sabe o que é a renegociação de dívidas e quais seus benefícios, deve estar se perguntando: como eu faço isso?
Análise Financeira
Antes de realizar a renegociação, é importante que você faça uma análise completa da sua situação financeira.
Esse estudo é essencial, pois sem ter esse controle é possível perder a noção de quais são as suas dívidas no momento.
Primeiro, deve ser feita uma análise da sua renda atual e suas despesas – incluindo um levantamento das instituições com as quais tenha vínculo, adicionando as pendências em uma planilha de gastos.
A partir dessas informações, você poderá ter um controle maior sobre o que está devendo e a quantia que pode direcionar para os pagamentos todo mês.
Desenrola
Criado pelo governo brasileiro em 2023, o Desenrola Brasil é um programa de renegociação de créditos inadimplentes, com o objetivo de recuperar as condições de crédito de devedores que possuam dívidas negativadas, entre 01/01/2019 e 31/12/2022 – assim, retomando o potencial de consumo da população.
Vale ressaltar que as operações realizadas no âmbito do Desenrola são isentas de imposto sobre operações financeiras (IOF).
O programa foi dividido em duas faixas:
Faixa 1
A Faixa 1 é voltada para pessoas com renda de até R$2.640 (dois salários mínimos), ou inscritos no Cadastro Único do Governo Federal (CadÚnico).
Essa etapa permite a renegociação de dívidas financeiras e não financeiras, cujos valores não ultrapassem R$5 mil, considerado o somatório das dívidas financiadas.
No Faixa 1, não poderão ser financiadas dívidas de crédito rural, financiamento imobiliário, créditos com garantia real e operações com funding ou risco de terceiros.
Caso se encaixe nessa condição, basta realizar o cadastro na plataforma do programa com o mesmo login que você utiliza no portal gov.br.
Após isso, você poderá escolher uma instituição financeira inscrita no programa para fazer a renegociação e selecionar se o pagamento será feito à vista ou em parcelas.
Algumas das regras para o pagamento das dívidas após a renegociação são:
- Taxa de juros de 1,99%;
- Parcela mínima de R$50;
- Pagamento pode ser feito em até 60 vezes;
- Primeira parcela com vencimento após 30 dias;
- Prazo de carência de no mínimo 30 dias e de no máximo 59 dias.
Faixa 2
Já a Faixa 2 é voltada para pessoas físicas, com dívidas financeiras negativadas até 31 de dezembro de 2022 e que possuem renda de até R$20.000,00.
Não poderão ser renegociadas:
- Dívidas de crédito rural;
- Débitos com garantia da União ou de entidade pública;
- Dívidas com qualquer tipo de previsão de aporte de recursos públicos;
- Débitos com qualquer equalização de taxa de juros por parte da União;
- Dívidas que não tem o risco de crédito integralmente assumido pelos agentes financeiros.
No caso das pessoas nessa faixa, não será necessário realizar a inscrição na plataforma.
Os bancos entraram em contato diretamente com os clientes para oferecer as condições de renegociação de dívidas.
Medida de R$ 100
O Programa também determina que todo cidadão beneficiado pelo Desenrola, e que possua uma dívida com algum banco participante no valor total de até R$100, terá a negativação da dívida cancelada automaticamente.
Essa medida não é um perdão de dívidas. O débito continuará existindo, mas os bancos não utilizaram essa dívida para inserir os correntistas no cadastro negativo.
Vale ressaltar que essa medida é valida apenas para bancos.
Ou seja, não se aplica a dívidas com empresas como varejistas e companhias de água e luz.
Como renegociar dívidas sem o Desenrola
Apesar de a maioria dos grandes bancos terem aderido ao programa, nem todos os bancos do país vão participar da renegociação de dívidas dentro do Desenrola.
Caso o banco onde você possui dívidas não esteja cadastrado, vale procurar renegociar as suas dívidas entrando em contato diretamente com a instituição ou fazer a portabilidade da dívida para outro banco que esteja participando do programa.
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