Se você acha que a Poupança que você tem no banco é uma boa aplicação, tenho más noticias para você: sua poupança nunca foi investimento
Por anos a Poupança foi a melhor opção para rentabilizar o dinheiro. Hoje, com a Selic à 5,5% ao ano e perspectiva de redução para 4,5%, o cenário mudou completamente.
Guardar dinheiro sempre foi importante, e isso há alguns anos foi muito executado em aplicações na poupança.
Desse modo, o dinheiro guardado na caderneta rendia 0,5% + TR (Taxa Referencial) já livre de imposto de renda.
Contudo, muitos não sabem que a Poupança tem mudança em sua regra quando a Selic atinge o patamar de 8,5% ao ano.
A regra da poupança é universal
A regra que dita o rendimento do dinheiro investido na caderneta de poupança é unânime no mercado brasileiro.
Em síntese, todo banco comercial que oferece o serviço de Poupança terá a mesma rentabilidade de acordo com a norma jurídica.
Em 2012, o governo mudou a forma como os juros da poupança são calculados:
- Os depósitos feitos até 3 de maio de 2012 rendiam 0,5% ao mês mais Taxa Referencial, a chamada TR.
- Em 2018, por exemplo, a poupança antiga rendeu 6,16%.
A partir de 4 de maio de 2012, a nova regra de cálculo da poupança passou a valer para depósitos feitos daquela data em diante:
- Quando a taxa de juros estiver acima de 8,5% ao ano – o rendimento da poupança será fixo: 0,5% ao mês mais a taxa referencial (TR).
- Logo, quando a taxa de juros estiver abaixo ou igual a 8,5% ao ano, a poupança rende 70% da Selic mais a TR.
Poupança: Setenta por cento de que?
Desde setembro de 2017, quando a Selic caiu para 8,25% ao ano, a nova regra da caderneta foi acionada pela segunda vez e não retornou ao modelo antigo.
Desse modo, quem investe na aplicação tem rentabilidade de 70% da Selic mais a Taxa Referencial que está zerada desde 2018.
Dessa maneira, como rende uma aplicação à 5,5% de Selic anual?
Supondo que você aplique hoje na poupança e a Selic seja constante por um ano:
- O rendimento ficaria em 3,85% no período;
- A taxa referencial não renderia mais nada adicional.
Resumindo, a caderneta rende juros nominais (ainda não descontados da inflação) de 0,32% ao mês.
Contudo, o cálculo fica mais desanimador se considerarmos que a inflação projetada para o ano é de 3,26% segundo o Relatório Focus do Banco Central.
O rendimento real da poupança (considerando inflação) será de 0,57% AO ANO.
A perspectiva é de redução
Segundo o Relatório Focus do Banco Central, a perspectiva de juros para o próximo ano ainda é menor que a atual.
De acordo com o relatório, no dia 21/10, a Selic esperada para o fim de 2019 é de 4,5% e para 2020 será de 4,75%.
Desse modo, a poupança renderia 3,15% em 2019 e 3,32% em 2020 caso a expectativa se concretize.
Use somente em caso de emergência
O mercado financeiro funciona na lei do risco versus retorno.
O risco não só é associado à perda de dinheiro, mas ao tempo e chance de não receber os juros.
Em suma, quanto maior o prazo, a volatilidade e o risco de crédito maior deve ser a rentabilidade.
A poupança tem liquidez diária, não apresenta volatilidade e é coberto pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito).
Desse modo, é bem lógico o fato da caderneta não render bem.
A poupança deve ser usada para manter o dinheiro em algo seguro em possíveis necessidades imediatas de capital.
Caso esse não seja o caso, a poupança não deverá ser seu investimento.
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