Em 2018, o rendimento da caderneta de poupança foi de 4,5%. Porém, o lucro real (descontada a inflação), ficou na casa de 1,2% ao ano. O fraco rendimento, pode ser explicado em virtude do “gatilho” que é ativado sempre que nossa taxa básica de juros (a SELIC) encontra-se abaixo dos 8,5%.
Neste caso, o rendimento da poupança passa a ser 70% do CDI + TR. Achou pouco? Calma, o pior ainda está por vir.
[box type=”info” align=”” class=”” width=””]Antes de avançarmos, pare, respire fundo e responda rápido: Qual a coisa mais valiosa para você?[/box]
Pode guardar para si, a menos que a sua resposta tenha sido: o dinheiro.
Neste caso, estou inclinado a pensar que você, muito provavelmente, sairá descontente desta leitura.
Para entendermos a gravidade da questão em volta do rendimento da caderneta de poupança em 2018, falemos um pouco sobre o ativo mais valioso entre todos (ao menos na modesta opinião deste que vos escreve): o tempo.
Eu sei, se tivesse sido mais claro especificando que você poderia responder com algo intangível, sua resposta poderia ter sido diferente. Talvez sim, talvez não.
O que o dinheiro pode comprar?
A verdade é que somos seduzidos diariamente a pensar em todas as coisas incríveis que o dinheiro pode comprar: um celular novo, uma viagem à Europa, um carro novo, uma casa mais espaçosa, etc.
É somente nos raros momentos de reflexão, que percebemos alguns deles, os ativos que o dinheiro não compra: saúde, lealdade, talento, sabedoria e ele, é claro: o tempo.
E se você acha que estou exagerando, pergunte a si mesmo: Quanto nos custa o tempo que gastamos trabalhando até mais tarde, enquanto deixamos nossos filhos sendo educados pelo facebook?
Ou que tal perguntar-se: Quanto tempo, o dinheiro que você tem ganho pode comprar?
Será que agora eu tenho a sua atenção? Espero que sim.
Caderneta de poupança: Um velho hábito
Velha conhecida de todos, a caderneta de poupança, registrou uma captação líquida (a diferença entre depósitos X saques) de R$ 38 bilhões em 2018.
No total, foram aproximadamente R$2 trilhões em depósitos ao longo do ano que passou. Parece muito? Pouco? Vamos entender melhor esse espantoso número.
Guarde esse número: R$2.000.000.000.000
Este montante, garantiria a construção de 8 mil hospitais públicos com capacidade de atender 450 pacientes diários. Agora, tenha em mente que atualmente, possuímos 6,5 mil hospitais ligados ao SUS, dos quais, 48% deles são particulares.
Se formos pensar em nosso déficit habitacional (5,4 milhões de moradias), com apenas 4% do dinheiro depositado na caderneta de poupança, seria possível construir aproximadamente 16 milhões de casas populares.
No campo da educação, o montante depositado na poupança, seria suficiente para garantir a construção de 2 milhões de escolas públicas, com capacidade para atender 450 alunos.
[box type=”info” align=”” class=”” width=””]Lembrando que o Brasil possui aproximadamente 5.500 municípios e 42 milhões de crianças e jovens em idade escolar, sendo que destes, aproximadamente 6% (2.5 milhões) estão fora da escola.[/box]
Mais que o dobro
Olhando desta forma, a premissa de que o dinheiro não pode comprar tudo, parece perder força. Entendo também que para você, a questão da caderneta de poupança já é um assunto superado, afinal, você certamente está ciente de que atualmente, ela paga apenas 70% do CDI, como mencionado anteriormente.
No ano passado, o mesmo estudo apontou que o superávit registrado em 2017 foi de “apenas “ R$17 bilhões. Confira abaixo a comparação com anos anteriores:
Lembro de ter escrito sobre esta notícia e lembro também que recebi, alguns retorno por e-mail, do tipo:
– Precisava noticiar isso? Esse assunto da poupança já está batido…
Percebemos, no entanto, que a falta de informação e o desinteresse pelo assunto ainda é um mal enraizado na cultura do brasileiro.
O mesmo brasileiro que reclama da incapacidade dos governos em prover serviços públicos à altura de nossa impressionante e cada vez mais crescente carga tributária.
Comparando a rentabilidade da poupança
Olhando sob outra perspectiva, estes R$2 trilhões investidos na poupança, renderam aproximadamente, irrisórios 0,84% (já descontada a inflação) em 2018, o que corresponde a aproximadamente R$17 bilhões de rentabilidade.
Agora, este mesmo montante, investido no Tesouro SELIC, renderia R$32 bilhões, ou seja, 188% a mais. Uma rentabilidade de 1,63% ao ano, já descontado o IR.
Mas vamos supor que todos os brasileiros fossem como você, uma pessoa interessada em assistir noticiários, que acompanha sites e canais sobre investimentos e que constantemente estuda meios de rentabilizar melhor o seu dinheiro.
Imaginemos agora, um CDB pagando 120% do CDI, que como você já deve estar está exausto de ler aqui, possui a mesma segurança da poupança.
[box type=”success” align=”” class=”” width=””]Agora, estamos falando de algo em torno de 450% a mais de rentabilidade em relação à poupança, com um ganho de real de 3,79% a.a (já descontado o IR) e o valor agora, salta para R$75,8 bilhões.[/box]
A diferença entre o melhor (CDB de 120% do CDI) e o pior cenário (poupança), fica em torno de R$74 bilhões, o que corresponde em valores aproximados, ao PIB da cidade de Porto Alegre.
Tempo é dinheiro?
Correndo o risco de estar completamente equivocado, me arrisco a dizer que no fim das contas, tudo o que buscamos com os nossos investimentos, é garantir que no futuro, tenhamos tempo suficiente para que possamos usufruir do dinheiro que guardamos.
Veja o que disse o célebre Benjamin Franklin sobre o assunto:
Tempo é dinheiro
Uma vida de lazer e uma vida de preguiça são duas coisas (distintas)
Obtenha o que puder e mantenha o que obtiver
Não deixe para amanhã o que pode fazer hoje
O olho do patrão fará mais que suas mãos
Cedo na cama, cedo levantar-se, faz um homem sadio, rico e sábio
Mulheres e vinho, jogos e fraude, fazem pequena a riqueza e grande a necessidade.
Agora imagine que 62 milhões de brasileiros ainda investem em caderneta de poupança. Mais especificamente, pense nas pessoas que você conhece, que por alguma razão, insistem em procrastinar a pesquisa por outros investimentos mais rentáveis.
E procure pensar, não no dinheiro que estão deixando de ganhar e sim, no tempo extra que terão de dedicar ao trabalho, para compensar a diferença de rentabilidade que estão deixando para trás.
Mesmo nutrindo enorme admiração pelo lendária figura de um dos líderes da Revolução Americana, neste ponto discordamos de forma veemente:
Tempo é dinheiro? Não, o tempo é muito mais valioso que isso.
Onde investir?
A parte mais fácil do meu trabalho até aqui, foi te mostrar que o investimento em caderneta de poupança é um péssimo negócio e que além de perder grana, o brasileiro também perde tempo (que assim como as barras de ouro, valem mais do que dinheiro).
O mercado de investimentos oferece uma gama gigantesca de ativos que superam com folgas, o rendimento dos investimentos em poupança. Tudo é uma questão de encontrar os investimentos certos para cada investidor.
Abaixo, alguns ativos que integram nossa carteira recomendada para o ano de 2019.
- CDBs prefixados
- Tesouro prefixado
- LCI e LCA pós fixados
- Debêntures incentivadas (IPCA+)
- Fundos de Crédito
- Fundos Imobiliários
- Fundos Multimercado com Ações
- Ações
Sabemos que nem todas as opções são de fácil entendimento à primeira vista, algumas siglas podem confundir um pouco o investidor mais iniciante, por isso, a importância de contar com a figura de um assessor de investimentos.
Além da vantagem de contar com a opinião e atendimento de um especialista no assunto, a assessoria de investimentos é gratuita, o que lhe permite poupar dinheiro e é claro, tempo.
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