Não basta sonhar, tem que confiar e fazer acontecer, mas isso tudo depende de planejamento. E quando falamos em sonhos, uma viagem, uma casa própria, o carro do ano ou um curso no exterior, não podemos deixar de lado o planejamento financeiro. Mas como começar? É só guardar as moedinhas no cofrinho? Não! Chega mais que a gente te explica!
Saber o que se quer é o principal: a finalidade e o valor necessário. No fim, não existe uma receita secreta e sim o ritmo de cada pessoa.
Segundo João Cabral, CFP®, sócio e head de planejamento financeiro da EQI Investimentos, o planejamento financeiro é uma prática que ajuda as pessoas a identificarem seus maiores objetivos de vida, suas necessidades, se estes objetivos são realizáveis ou não (de acordo com sua capacidade financeira) e quanto será preciso dedicar da sua renda para alcançá-los no tempo desejado.
“Fazer um planejamento financeiro não só traz uma clareza sobre como fazer para alcançar os objetivos dentro do prazo desejado, como também reflexões mais profundas sobre a forma como você vem conduzindo sua vida ao longo da jornada. A partir daí, você entende se e quais mudanças deverão ser feitas”, comenta.
Como fazer um planejamento financeiro?
Para começar, não basta guardar o dinheiro na poupança, pelo contrário, é preciso definir tudo. Como vão ser alcançados os seus objetivos?
O primeiro passo é saber qual é o intuito do seu planejamento financeiro, como você vai chegar lá, quanto precisará de dinheiro para alcançar o objetivo. Seu salário será o suficiente ou você vai complementar com uma segunda renda?
É preciso levar em conta sempre a sua realidade, o que busca e que seja algo muito almejado para não haver percalços, mas sim a determinação de alcançar a meta, a competição é com você mesmo e seus desejos. Confira a seguir todas as etapas para um bom planejamento financeiro!
Quais são as etapas do plano?
Para facilitar no seu planejamento financeiro listamos tópicos de extrema importância para te ajudar a começar a planejar. Confira mais detalhes!
- Objetivos: É importante definir quais são seus objetivos de curto, médio e longo prazo. Estabelecer metas financeiras claras e alcançáveis, tem que ser palpável e racional. Isso pode incluir economizar ou poupar para um casa ou apartamento, a viagem dos sonhos, uma previdência ou até mesmo a quitação de uma dívida;
- Situação Financeira: É imprescindível levantar suas receitas e despesas mensais, fazer uma análise da situação financeira atual. Lista todas as suas fontes de renda, despesas fixas e variáveis, como aluguel, hipoteca, contas de serviços públicos, alimentação, transporte, entre outros. A partir disso é possível descobrir sua capacidade de poupar para o objetivo estipulado;
- Estabelecer um Orçamento: Com base em toda avaliação financeira feita e no objetivo, é possível criar um orçamento realista e palpável na sua realidade, considerando todas as receitas citadas anteriormente. Esse é o momento de determinar o valor a ser economizado mensalmente e onde ele será alocado, isso vai ajudar no controle de gastos dentro das suas possibilidades e a estipular um prazo dentro do planejamento financeiro;
- Redução de Despesas: Se necessário, pode ser possível identificar áreas onde é possível cortar despesas desnecessárias ou procurar outras formas de economizar em despesas fixas, como negociar contas de serviços públicos ou seguros;
- Gestão de Dívidas: Caso tenha dívidas de cartões de crédito ou empréstimos, é interessante criar um plano para pagá-las e gerenciar com a melhor taxa de juros possível a partir de negociações ou até mesmo quitando o quanto antes as que contam com taxas mais altas;
- Fundo de Emergência: Reservar parte do orçamento para um fundo de emergência pode te salvar de não pegar o dinheiro do planejamento financeiro, tirando de um lado e tampando outro buraco. O ideal é que essa reserva cubra pelo menos três a seis meses de despesas básicas, o que facilita na hora de lidar com imprevistos financeiros, como perda de emprego, despesas médicas inesperadas, reparo emergencial de um carro, por exemplo;
- Estratégias de investimento: Definir qual seu perfil de investidor, ainda mais quando tem um objetivo fixo é importante, entender se pretende arriscar muito ou não. É necessário buscar uma estratégia de investimento alinhada com seus objetivos, seja aplicando em Ações, Títulos Públicos, Fundos Mútuos, Imóveis ou outros;
- Seguro e Proteção Financeira: A necessidade de seguros, seguro de vida, de saúde, de automóvel ou residencial precisa ser avaliada também. É bom garantir proteção caso haja a necessidade de cobrir despesas imprevisíveis;
- Investir para o futuro: Após ter um Fundo de Emergência e pagar dívidas de alto juros, comece a investir para o futuro. Isso pode incluir contribuições para uma conta de aposentadoria, investimentos em Ações, Fundos Mútuos ou outros veículos de investimento, dependendo de seus objetivos e tolerância ao risco.
- Ajuste de Planos: Revisar o plano financeiro regularmente ajuda a garantir que você esteja no caminho certo para alcançar seus objetivos. Conforme o necessário, a vida e circunstâncias financeiras podem mudar e é importante manter o plano alinhado com a situação do momento.
Um planejamento financeiro exige disciplina e comprometimento a longo prazo. É importante lembrar que se necessário, um profissional financeiro pode ajudá-lo a implementar o plano.
Quais os 3 tipos de planejamento financeiro?
Não é apenas um planejamento financeiro, existem três tipos deles: o planejamento financeiro pessoal, planejamento financeiro familiar e planejamento financeiro empresarial. Vamos entender melhor!
O que é um planejamento financeiro pessoal?
Concentrando as metas individuais, esse tipo de planejamento pode incluir objetivos como economizar para a aposentadoria, pagar dívidas pessoais, investir em educação ou carreira, viajar e alcançar a independência financeira.
Para isso, é necessário também a gestão da renda pessoal, que pode vir de salários, rendimentos de investimentos e freelancers, por exemplo. Neste, são incluídas despesas como moradia, alimentação, transporte e lazer.
Além disso, esse tipo de planejamento envolve investimentos pessoais como Ações, Títulos e outros ativos ou bens. A necessidade de seguro pessoal, como seguro de vida, seguro de saúde, seguro de automóveis e seguro residencial, também entram nesse tipo de planejamento.
O que é um planejamento financeiro familiar?
Aqui já englobamos a casa toda, o planejamento financeiro familiar trabalha com metas que afetam toda a família. Dentro disso, entram em conta a educação dos filhos, compra de um imóvel, planejamento de férias em família, pagamento de dívidas conjuntas e o bem-estar financeiro geral da família.
Neste são consideradas todas as receitas e despesas familiares, todas as finanças dos membros da família e um gerenciamento na régua. Estratégias de poupança, investimento familiar e aposentadoria também entram em conta, não só para os pais, mas também para o futuro dos filhos.
Além disso, é válida também a necessidade de todos os membros da família entenderem a importância da educação financeira e como é gerido o dinheiro da família já que todos na casa estão envolvidos.
O que é um planejamento financeiro empresarial?
Já o planejamento financeiro empresarial tem como foco as finanças de uma empresa ou empreendimento. Neste são contabilizados todos os objetivos, como aumentar a receita, expandir operações, maximizar lucros, gerenciar fluxo de caixa e garantir a sustentabilidade financeira da empresa.
O plano pode ser levado em consideração também na gestão das finanças como contabilidade, previsão financeira, gestão de caixa, crédito e cobranças.
Como definir prazos para o planejamento financeiro?
Todo objetivo ou meta precisa de um prazo e o planejamento financeiro funciona da mesma forma, seja com curto, médio ou longo prazo. Saiba diferenciar para conseguir estipular o melhor período para o objetivo.
- Curto Prazo: metas rápidas, aqui são colocados os planejamentos de metas que podem ser alcançadas em um período de até um ano. Um exemplo disso é economizar para as férias ou guardar um dinheiro para tirar a CNH. Esse planejamento envolve um orçamento mensal com receitas e despesas detalhadas para garantir o objetivo almejado;
- Médio Prazo: dentro de um período de cinco anos, esses são planos para um planejamento como o da compra de uma casa, um carro ou pagamento de uma dívida, por exemplo. O planejamento financeiro de médio prazo envolve estratégias que permitem acumular os fundos necessários ao longo do tempo, enquanto mantêm um equilíbrio entre risco e retorno;
- Longo Prazo: as metas com mais de cinco anos para serem alcançadas entram aqui, como uma aposentadoria ou a universidade para os filhos. Este tipo de planejamento conta com estratégias mais complexas e diversificadas, como investimentos em fundos de pensão, planos de previdência privada, imóveis e outros ativos de longo prazo.
Qual é o maior desafio de um planejamento financeiro?
Entre os maiores desafios de um planejamento financeiro está o equilíbrio das necessidades e objetivos de curto prazo com os de médio e longo prazo. É preciso ser estratégico e saber onde alocar recursos como tempo e dinheiro.
A imprevisibilidade do futuro e do mercado é outro ponto que pega nessas horas, por isso é importante sempre lembrar de fazer uma Reserva de Emergência e ter em mente que podem haver incertezas e mudanças ao longo do tempo.
Além disso, a disciplina para seguir o planejamento, tendo que se podar e evitar gastos impulsivos e manter o plano alinhado com os valores e prioridades pessoais.
Como desenvolver a mentalidade financeira?
Entre os principais pilares para uma mentalidade financeira saudável estão a educação financeira com seus princípios básicos e a autoconsciência financeira para começar um bom planejamento.
Cultivar uma mentalidade financeira saudável requer tempo, esforço e comprometimento, mas os benefícios de um planejamento financeiro sólido podem trazer segurança e estabilidade para sua vida financeira a longo prazo.
Com quem posso fazer meu planejamento?
Basicamente, hoje existe uma área específica de planejadores financeiros, na EQI Investimentos, o EQI Financial Planners.
Os profissionais de planejamento atuam com uma atividade complementar à do assessor de investimentos. “Enquanto nós temos uma visão mais abrangente da vida do cliente como um todo e criamos uma estratégia macro para a vida financeira dele, o assessor possui uma visão clínica sobre as oportunidades de investimentos que se encaixem nessa estratégia macro”, comenta Cabral.
Neste caso, o assessor fica como um consultor, mas antes, o planejador executa o trabalho de fundação. “Juntos, formamos a dupla que o cliente necessita para um serviço de excelência.”
Como é feito o planejamento financeiro por um profissional?
De acordo com o sócio e head de planejamento financeiro da EQI Investimentos, são realizados dois encontros pela EQI para coletar dados, nos quais o planejador escuta a história de vida do cliente, sua estrutura familiar, seus maiores desafios e desejos, a composição do seu patrimônio e, se está na fase de acumulação ou de usufruto deste patrimônio e começa a traçar o perfil.
Já no segundo encontro, é realizado um diagnóstico da vida financeira, bem como uma proposta de plano de ação, que vão desde recomendações simples, como reduzir gastos para poupar mais para outro objetivo, com uma estrutura que permita uma blindagem patrimonial.
“O grande diferencial aqui está na fase pós-planejamento, a implementação: ajudamos o cliente a aderir a produtos e serviços que se encaixem nas suas necessidades”, afirma.
Quais são as principais informações do cliente para fazer o plano?
Para a elaboração de um planejamento, o cliente é questionado sobre a sua estrutura familiar, receitas e despesas, tributação, objetivos de vida, composição patrimonial (subdividido em investimentos dentro e fora da EQI e patrimônio), relação de eventuais dívidas e, principalmente, quais são as condições desejadas para a independência financeira. Por exemplo, renda desejada, idade a qual deseja passar a desfrutar deste momento de vida, além de entender quais são as necessidades do cliente para uma eventual sucessão, ou até mesmo proteção pessoal.
O que a pessoa pode esperar do planejamento financeiro?
A expectativa é de ser escutado, segundo Cabral. “Quando você é escutado, em qualquer área da vida, você sabe que as chances de receber um aconselhamento adequado são muito maiores. No planejamento, cada detalhe importa, assim como numa entrevista médica ou numa sessão de terapia.”
De acordo com ele, após todo o planejamento, o cliente pode esperar um plano claro para a realização dos seus objetivos, bem como economia de impostos, proteção pessoal e blindagem patrimonial.
Além disso, o cliente pode esperar que o time da EQI o ajude a implementar aquilo que foi planejado em um período de 60 a 90 dias. “Com a nossa estrutura atual, fica muito mais fácil contratar os produtos e serviços recomendados”, diz.
Por fim, a pessoa pode esperar uma compreensão geral de que, não é sobre ter mais ou menos dinheiro, mas sim sobre entender o que o dinheiro pode fazer por você.
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