A taxa Selic elevada, atualmente em 14,25%, pode gerar preocupações para quem deseja realizar um financiamento de imóvel, especialmente para aqueles que não podem aguardar um cenário de juros mais baixos.
Diante desse contexto, surgem dúvidas sobre a melhor forma de realizar o financiamento ou até mesmo se opções como o consórcio seriam mais vantajosas. Cada alternativa oferece benefícios e desafios, e a escolha dependerá do perfil financeiro do comprador, da urgência na aquisição do imóvel e do planejamento a longo prazo.
Quais são as opções para quem precisa realizar um financiamento de imóvel?
Em um cenário de taxas de juros mais altas, como o atual, as opções de financiamento ficam mais limitadas, mas ainda existem alternativas viáveis para quem precisa realizar uma aquisição. Allan Teixeira, CFP e Planejador Financeiro na EQI Investimentos, destaca que, apesar da alta da Selic, três opções principais ainda se mantêm como alternativas para quem busca comprar um bem.
1. Uso de recursos próprios
Se o investidor tem uma boa reserva de recursos, essa pode ser uma alternativa interessante. No entanto, como explica Teixeira, essa estratégia pode ter seus contras. Utilizar os próprios investimentos para uma aquisição pode ser vantajoso, mas também implica na descapitalização do patrimônio, o que reduz a liquidez e pode impactar objetivos futuros, como a aposentadoria. “É importante avaliar o impacto de um saque no longo prazo”, alerta Teixeira.
2. Financiamento imobiliário
O financiamento ainda é uma boa opção, mesmo com a Selic alta, especialmente porque nem todos os bancos ajustam suas taxas de maneira imediata. O aumento das taxas de juros geralmente leva algum tempo para refletir nas condições do financiamento, o que pode representar uma oportunidade para quem deseja realizar a compra, apesar do cenário atual. Teixeira ressalta que, se bem planejado, o financiamento pode ser uma forma de alavancar a aquisição sem comprometer totalmente o fluxo de caixa.
3. Consórcio
Outra alternativa, especialmente para quem não tem pressa, é o consórcio. Com ele, o interessado participa de um grupo que, periodicamente, por sorteio ou lance contempla cartas para aquisição de bens. Essa é uma opção mais acessível, pois não envolve juros, mas é preciso ter paciência, já que a contemplação depende dos sorteios ou lances. Teixeira observa que, em um cenário de juros elevados, o consórcio pode se tornar uma opção atraente por sua falta de encargos financeiros adicionais.
Essas três opções — uso de recursos próprios, financiamento imobiliário e consórcio — têm suas vantagens e desvantagens. Cada uma delas depende da situação financeira do interessado e de seus objetivos a longo prazo. A escolha deve ser feita com cautela e com o devido planejamento, para que a decisão não prejudique as finanças no futuro.
Financiamento de imóvel, consórcio ou comprar à vista?
Como visto anteriormente, a escolha entre usar recursos próprios, financiar um imóvel ou optar por um consórcio depende de vários fatores: a situação financeira do indivíduo, suas expectativas de tempo e o custo envolvido.
O planejador explica que, embora ambas as opções tenham suas vantagens, a decisão final vai depender muito do perfil do comprador e das condições do mercado.
Financiamento Imobiliário
O financiamento imobiliário é, sem dúvida, uma das opções mais comuns, especialmente para quem busca adquirir um imóvel de forma mais rápida. “Com o aumento da taxa Selic, as taxas de financiamento não subiram tanto quanto se esperava, o que ainda torna essa alternativa atrativa, principalmente para quem tem pressa em realizar a compra”, explica Allan Teixeira.
Vantagens:
- Entrada baixa: Em geral, a entrada do financiamento fica em torno de 20%, o que representa uma descapitalização inicial pequena, facilitando o processo.
- Aprovação de crédito rápida: Ao ser aprovado na análise cadastral, o processo é ágil e o crédito pode ser liberado em até 60 dias.
- Possibilidade de quitação antecipada: Com o financiamento, o comprador pode quitar o imóvel antes do prazo, sem grandes dificuldades.
Desvantagens:
- Comprovação de renda: Para quem tem um fluxo de caixa instável, a necessidade de comprovação de renda pode ser um impeditivo.
- Juros elevados a longo prazo: Com o financiamento, o comprador acaba pagando juros sobre juros, o que, ao longo do tempo, pode resultar em um custo total muito superior ao valor do imóvel. “Você pode acabar pagando dois, até três imóveis ao longo do período de financiamento”, alerta Teixeira.
Consórcio
O consórcio é uma alternativa interessante para quem não tem pressa e busca pagar um custo total mais baixo. No entanto, ele exige paciência, já que a contemplação pode levar tempo, e a estratégia para ser contemplado também influencia diretamente no custo final.
Vantagens:
- Custo total mais baixo: Em geral, o custo efetivo do consórcio é mais atrativo do que o financiamento, já que não há a cobrança de juros como no caso do financiamento imobiliário.
- Aprovação de crédito facilitada: No consórcio, a aprovação de crédito costuma ser mais simples, sem necessidade de comprovação de renda ou análise de crédito complexa.
- Alternativa de aceleração através de lance: Para quem quer acelerar o processo, é possível fazer um lance, o que pode aumentar as chances de ser contemplado de forma mais rápida.
Desvantagens:
- Tempo de espera: O principal ponto negativo do consórcio é a espera. Dependendo da administradora e do sorteio, pode demorar mais do que o planejado para ser contemplado.
- Lances elevados: Com o mercado imobiliário aquecido, os lances para contemplação têm sido mais altos, o que acaba aumentando o valor total pago no consórcio. “Embora você pague a mesma taxa de administração, ao fazer um lance alto, você acaba antecipando parcelas a serem pagas, o que pode tornar a operação mais cara”, explica Allan Teixeira.
- Entrada alta em consórcio contemplado: Para quem optar por um consórcio contemplado, será necessário pagar uma entrada muito alta, o que pode não ser viável para todos.
Recursos próprios
Para quem tem recursos próprios disponíveis, comprar à vista é uma alternativa que pode ser vantajosa, especialmente se o objetivo for garantir um desconto ou evitar o pagamento de juros.
Vantagens:
- Compra mais rápida: Não há necessidade de aprovação de crédito ou análise cadastral, o que torna o processo de compra mais ágil.
- Desconto no valor do imóvel: Muitos vendedores oferecem descontos significativos para compradores à vista, já que não há a necessidade de intermediários financeiros.
Desvantagens:
- Descapitalização do patrimônio: Ao utilizar todos os recursos próprios, o comprador se descapitaliza e perde a liquidez. “É importante lembrar que o imóvel não tem liquidez. Se você precisar vender, não poderá vender apenas uma parte do imóvel”, alerta Teixeira.
- Perda de oportunidades de investimento: Ao sacar uma parte significativa da reserva financeira, o investidor pode deixar de aproveitar boas oportunidades de rentabilidade, especialmente em um cenário de juros elevados.
Qual é a melhor opção para você?
Como Allan Teixeira observa, a escolha entre financiamento imobiliário, consórcio ou uso de recursos próprios vai depender de uma série de fatores, como a situação financeira atual, a urgência da compra e os objetivos a longo prazo. Para quem busca rapidez, o financiamento pode ser a melhor escolha, mesmo com os juros mais elevados.
O consórcio, por outro lado, pode ser ideal para quem está disposto a esperar e quer reduzir custos, enquanto a utilização de recursos próprios é recomendada para quem tem uma boa reserva financeira e quer evitar o pagamento de juros.
“Em qualquer cenário, o planejamento financeiro é fundamental. É importante fazer uma análise detalhada de cada opção e entender qual delas se encaixa melhor no seu perfil”, conclui Teixeira.
Quais são as opções de financiamento que a EQI oferece?
A EQI não emite crédito imobiliário diretamente, mas oferece diversas opções de financiamento através de parceiros estratégicos. Segundo Allan Teixeira, CFP e Planejador Financeiro na EQI Investimentos, a maior parte do mercado está concentrada em bancos privados, que são mais ágeis e têm maior capacidade de adaptação tecnológica. “A EQI trabalha com esses bancos privados, que têm mais tecnologia, agilidade e um atendimento focado no cliente, oferecendo um processo mais rápido e eficiente”, explica Teixeira.
Embora a EQI não trabalhe com bancos públicos devido à morosidade desses processos, ela oferece alternativas de consórcio com administradoras renomadas. Entre os parceiros da EQI, estão instituições como Porto Seguro, Rodobens, Ademicon e Banco Itaú, entre outros. “Temos parcerias com administradoras de consórcios que garantem um processo rápido e eficiente, com um número menor de parceiros, mas que são altamente qualificados para oferecer as melhores condições”, complementa Allan Teixeira.
Quais são as opções de consórcio que a EQI oferece?
A EQI também disponibiliza consórcios como uma opção de aquisição de bens. A principal vantagem é a possibilidade de realizar a compra de forma programada, sem a necessidade de pagar juros, o que torna o consórcio uma alternativa mais barata a longo prazo. Com um número selecionado de administradoras de consórcio, a EQI garante que o processo seja rápido e que o cliente tenha acesso a condições vantajosas para a aquisição de imóveis, veículos e outros bens.
O diferencial da EQI na jornada de aquisição de bens
O grande diferencial da EQI nesse processo está no planejamento financeiro personalizado. “O nosso trabalho começa com o planejamento financeiro, que analisa toda a sua saúde financeira, capacidade de poupança, gestão de riscos e seus objetivos de longo prazo. Com isso, conseguimos traçar a melhor estratégia para a sua aquisição de bens”, afirma Teixeira.
O planejamento financeiro feito pela equipe da EQI não se limita à análise da compra de um bem, mas considera o quadro financeiro completo do cliente, o que inclui a reserva de emergência, a gestão da aposentadoria, a sucessão patrimonial e muito mais.
Se o cliente preferir focar apenas na aquisição de um bem, a equipe de planejadores financeiros da EQI estará disponível para analisar as alternativas de financiamento e consórcio disponíveis no mercado e sugerir a melhor opção para o seu perfil.
“Nosso time de planejadores financeiros está pronto para ajudar você, seja com um planejamento completo ou com suporte na sua jornada de aquisição, sempre considerando a melhor alternativa para a sua realidade e suas necessidades”, conclui Allan Teixeira.
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