Quando é vantajoso comprar uma carta de crédito? Cauê Ostetto, especialista de consórcios da EQI Investimentos explica.
O consórcio tradicional é uma modalidade em que as pessoas se unem em um grupo, para a aquisição de um bem comum.
Para isso, elas realizam uma poupança mútua, regulamentada pela ABAC (Associação Brasileira das Administradoras de Consórcio) e pelo BACEN (Banco Central).
Nessa modalidade, as pessoas podem ser sorteadas ou contempladas através dos lances. Eles podem ser livres, ou seja, a pessoa escolhe o valor que deseja ofertar para receber o crédito. E podem ser fixos, com um sorteio à parte, apenas com quem ofereceu um percentual pré-estabelecido pela administradora.
Após a carta de crédito ser contemplada – ou seja, após o consorciado receber o documento financeiro que viabilizará a aquisição do bem ou serviço -, o proprietário recebe o direito a usá-la da forma que estiver no contrato.
Exemplo: uma carta de crédito de imóvel pode ser usada para compra de imóvel novo ou usado, construção e reforma, aquisição de propriedade rural (a depender da administradora) etc.
Outra possibilidade é o consorciado contemplado vender esta carta de crédito.
Mas, como assim, vender a carta de crédito? Entenda como funciona a carta de crédito contemplada.
Além da carta de crédito, entenda também: Comprar um imóvel à vista, financiar ou fazer consórcio? Qual a melhor opção?
Compra de carta de crédito contemplada: como funciona
No Brasil, muitas pessoas que fazem consórcio não desejam utilizar a carta de crédito. Seja por não ter o sonho de adquirir nenhum bem naquele momento, ou porque optaram pelo consórcio apenas como um investimento.
Há um grande mercado consumidor de crédito que nem sempre possui as garantias e recursos para compra do bem desejado. E o consórcio, com a carta de crédito contemplada, vem para cobrir esta lacuna.
Com uma análise de crédito diferente dos meios tradicionais e por ter taxas mais baixas, o consórcio acaba sendo muito demandado, especialmente em cenários de juros altos.
E vale a pena comprar uma carta de crédito contemplada?
O consórcio contemplado é uma modalidade na qual quem possui o direito ao crédito não irá usá-lo e irá repassar esse direito à carta de crédito, mediante um pagamento.
Para quem vende a carta de crédito há uma vantagem, pois a pessoa consegue rentabilizar os valores investidos. E para quem compra também faz sentido o negócio, porque tem acesso mais rapidamente ao bem ou serviço em questão, sem a burocracia e as taxas de outros meios de crédito.
Ao comprar uma carta de crédito contemplada, o investidor recebe o direito a usar o crédito sem precisar esperar sorteio ou lance. Isso acelera o poder de compra, facilitando a negociação e encurtando o tempo de utilização do recurso.
E como fazer para comprar uma carta de crédito contemplada?
No mercado, existe um amplo comércio destes direitos, com ofertas em sites e domínios de vendas.
No entanto, é fundamental a escolha de uma boa empresa, com idoneidade, boas recomendações, além de métodos e processos bem definidos, para que não haja surpresas ao longo do caminho.
Quando o cliente inicia um processo de compra de carta de crédito contemplada, ele passa pela mesma análise de crédito de um consórcio tradicional.
Estando apto para tal, ele assina a documentação necessária, efetua o pagamento de um sinal, para garantir as cotas e também demonstrar o interesse em prosseguir com a operação, e assim inicia-se o processo de transferência.
Na fase final do processo de transferência das cartas de crédito, ele executa o pagamento do restante do valor acordado.
- Leia também: Como fica o consórcio com Selic em 13,75%?
Quais as diferenças financeiras entre uma carta de crédito contemplada e um consórcio tradicional?
No consórcio tradicional, o cliente paga as parcelas mensais e, caso deseje ser contemplado, ele oferece um lance para receber o direito ao crédito.
No consórcio contemplado, ocorre o pagamento de uma entrada (esse valor varia de acordo com prazo, valor da carta de crédito e valor de parcela que o cliente deseja) e a assunção das parcelas futuras do consórcio, que dali em diante, como em um consórcio tradicional.
O consórcio contemplado é uma alternativa para quem busca crédito mais rápido (demora, em média, 30 dias para ter direito a usar o valor e 60 dias para o vendedor do imóvel receber o crédito, a depender de prazos de cartório, vistorias e afins) e é mais barato que outros meios tradicionais de financiamento.
Um exemplo:
Ao fazer um financiamento, com Custo Efetivo Total de 10,45%, somado à correção através da Taxa Referencia (TR – 0,2% a.a) e com o prazo de 420 meses, no Sistema de Amortização Constante, o cliente irá pagar mais de 300% do valor do crédito contratado.
Na carta de crédito contemplada, considerando uma entrada de 40% do valor contratado, uma correção pelo INCC de 6,5% (média dos últimos 10 e 20 anos), com prazo de 230 meses, o cliente irá pagar pouco mais de 90% a mais do crédito contratado.
Ou seja, há uma diferença muito grande entre as estratégias.
Por Cauê Ostetto, especialista de consórcios da EQI Investimentos
Dúvidas sobre consórcio e carta de crédito: saiba tudo aqui:
O que é consórcio?
Segundo a Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios (ABAC), um consórcio é uma modalidade de compra em que um grupo de pessoas – físicas ou jurídicas – se unem para formar uma espécie de poupança destinada à aquisição de bens ou serviços, que é feita através da concessão de uma carta de crédito.
Consórcio e carta de crédito: quais são os tipos?
Entre os consórcios mais comuns do mercado estão os formados para a compra de carros, motos e imóveis. No entanto, também existem consórcios com vários outros objetivos, como a realização de viagens e até casamentos.
Entre os bens móveis que podem ser adquiridos via carta de crédito consórcio estão:
- Carros de passeio e utilitários;
- Motos e motonetas;
- Caminhões, ônibus, tratores, implementos agrícolas e semirreboques;
- Aviões, barcos e embarcações de todos os portes;
- Mobiliário residencial, comercial e industrial;
- Eletrodomésticos e eletroeletrônicos;
- Equipamentos médicos e odontológicos.
Principais tipos de consórcios e cartas de crédito
Ao contrário do que muitos pensam, um consórcio não serve somente para adquirir bens. Ele pode ser utilizado como um eficiente instrumento de planejamento financeiro para diversas finalidades, como uma viagem ou um procedimento de saúde ou estético, por exemplo.
Conheça os principais tipos de consórcios do mercado.
Consórcio de veículos
Esse é o tipo mais popular de consórcio. Normalmente, essa carta de crédito visa aquisição de carros e motos, tanto novos quanto seminovos. Mas também é possível adquirir via consórcio bens como tratores, barcos e, até mesmo, aeronaves.
Em relação a outras formas de financiamento, é mais vantajoso financeiramente adquirir um carro via consórcio. Além disso, é possível ter mais de um consórcio em andamento. Isso auxilia quem possui frota de veículos e deseja renová-la ou expandir o negócio, por exemplo.
Consórcio de imóveis
Outra modalidade bastante conhecida de carta de crédito consórcio é a de imóveis, sejam eles para uso residencial, comercial, imóveis rurais ou mesmo adquiridos na planta.
Além dos benefícios já vistos, esse tipo de consórcio tem outra vantagem, que é a de possibilitar o financiamento a quem já tem um imóvel. Isso porque quem já tem uma propriedade imobiliária não consegue financiar outra pelo Sistema Financeiro de Habitação (SFH). Além disso, o SFH também não permite que sejam financiados imóveis comerciais ou terrenos sem construção. Nesse sentido, o consórcio é bem mais flexível, pois prevê todas essas possibilidades.
Consórcio de eletrodomésticos e outros bens móveis
Itens como televisores, computadores, tablets, geladeiras, móveis e diversos outros também podem ser adquiridos por meio de consórcios.
Dependendo da urgência, pode ser bem mais vantajoso adquirir esses bens via consórcio. Dessa forma, há mais prazo para pagar e o consumidor evita os juros das lojas. Quem está iniciando o projeto da casa própria, por exemplo, pode investir em um consórcio de móveis planejados.
Consórcio de serviços
Provavelmente, essa seja a modalidade de carta de crédito é a menos conhecida entre os consórcios. No entanto, pode-se contratar viagens internacionais, festas de casamento ou aniversário, cirurgias plásticas, cursos e diversos outros tipos de serviços.
Aqui, novamente a grande vantagem é o planejamento financeiro antecipado. Digamos que você esteja pensando na festa de casamento, ou no intercâmbio que fará daqui a alguns anos. Ao programar um consórcio, você tem condições de diluir esses custos no tempo. Além disso, os preços são bem mais acessíveis do que se tomasse um empréstimo ou financiamento junto ao seu banco.
Como receber a carta de crédito de um consórcio?
Em um consórcio, as pessoas formam uma espécie de poupança por meio de pagamentos mensais feitos por todos os participantes, chamados de consorciados.
No entanto, como os consórcios normalmente envolvem muitas pessoas, sendo que a maioria delas nem se conhece, é necessário que exista uma empresa responsável por administrar todo esse dinheiro e garantir que essas pessoas efetivamente tenham acesso ao bem pretendido. É aí que entram as administradoras de consórcios.
Carta de crédito: o que fazem as administradoras de consórcio?
Todas as atividades de um consórcio, dos sorteios até a concessão da carta de crédito, são gerenciadas por uma administradora.
Uma administradora de consórcio é uma empresa que se responsabiliza por toda a estratégia e operação dos grupos. Ela assegura o cumprimento das normas, assim como das obrigações financeiras por parte de cada integrante.
Essas empresas, para funcionar, precisam de uma autorização emitida pelo Banco Central do Brasil e passam por fiscalizações constantes da autoridade monetária.
Enfim, todas as atividades de um consórcio são gerenciadas por uma administradora.
Conseguir uma carta de crédito: qual administradora escolher?
Para conseguir uma carta de crédito, objetivo principal em um consórcio, o primeiro passo é escolher a administradora do consórcio. Algumas dicas são:
- Verificar se a administradora tem grupos saudáveis;
- Se existe um bom número de contemplações por lance;
- Se há inadimplência;
- Se o crédito das contemplações tem um bom número de aprovações.
Como funciona a contemplação com a carta de crédito do consórcio?
A obtenção da carta de crédito pode acontecer de duas formas:
- Sorteios mensais: nos quais todos os participantes têm oportunidades iguais de contemplação;
- Na oferta de lances: que funciona como uma antecipação dos valores das parcelas. A finalidade principal do lance é reduzir o tempo de espera para a aquisição do bem ou serviço.
O que é carta de crédito do consórcio?
A carta de crédito é o instrumento que permite aos consorciados adquirir o bem ou serviço desejado.
Ela é concedida mediante a contemplação, ato que atribui o crédito para a realização do negócio.
Como escolher o melhor consórcio e conseguir a carta de crédito?
Segundo o especialista da EQI, uma análise que pode ser feita antes de entrar em qualquer tipo de consórcio é se:
- A administradora tem grupos saudáveis
- Existe um bom número de contemplações por lance;
- Há inadimplência;
- O crédito das contemplações tem um bom número de aprovações.
Que tipo de consórcio é melhor?
Os tipos mais tradicionais no Brasil são o consórcio de automóvel e imóvel. Mas, existe para implementos agrícolas, frotas, bicicleta, viagens, casamento, cirurgias corretivas e estéticas, reforma, entre outros.
Entre tantas possibilidades, a melhor forma de escolher é se basear no objetivo final relacionando prazo e valores.
Carta de crédito: quando fazer um consórcio vale a pena?
De modo geral, o consórcio é uma forma de aquisição de bens e serviços que pode se encaixar melhor em objetivos de médio a longo prazo.
O consórcio é uma maneira interessante para quem não quer se descapitalizar e tem tempo para adquirir o bem.
O custo é mais baixo na comparação com outros tipos de dívida, além de permitir uma estratégia que pode acelerar a contemplação com a carta de crédito em alguns casos.
Por que o consórcio é tão popular?
Chegar até a carta de crédito em um consórcio é o sonho de muitos brasileiros.
O consórcio é uma modalidade de compra programada que completa 60 anos em 2022. Muito popular entre os brasileiros, o setor fechou 2021 registrando resultados recordes.
De acordo com a Associação Brasileira de Administradora de Consórcio (ABAC), entre os meses de janeiro a dezembro, o acumulado de vendas atingiu 3,46 milhões de novas cotas.
Esse número representa um recorde histórico, com crescimento de 14,6% sobre as 3,02 milhões de adesões de 2020.
Carta de crédito: fazer consórcio é seguro?
Com o surgimento da modalidade, veio também a criação da ABAC (Associação Brasileira das Administradoras de Consórcios) em 1967.
Na época, existiam três tipos de administradoras: as ligadas às montadoras, as ligadas às concessionárias e as independentes. Nesse sentido, a ABAC tinha o objetivo de reunir essas administradoras e representá-las junto ao poder público.
Anos depois, em 1991, a regulamentação e fiscalização dos consórcios passaram a ser feitas pelo Banco Central, a partir da lei 8.177. No entanto, com o crescimento da modalidade no país, foi instituída a lei 11.795 em 2008, que é a que regula os consórcios no Brasil atualmente.
Carta de crédito e consórcios: participação no PIB é expressiva
De acordo com a ABAC, em 2021, os negócios tiveram alta de 35,8% e atingiram a marca dos R$ 222,26 bilhões no mesmo período do ano anterior.
O total de consorciados ativos encerrou dezembro com 8,37 milhões de participantes, 6,9% maior que os 7,83 milhões verificados em 2020.
O volume de crédito disponibilizado por meio das contemplações alcançou R$ 65,72 bilhões ao longo do ano, crescimento de 24,8% frente a 2020.
O volume do segmento no PIB saltou de 1,9%, em 2002, para 4,7%, no ano passado, o que representa quase 150% em duas décadas.
Para 2022, a expectativa da entidade é repetir o bom desempenho, apoiado pelo aumento de conhecimento do consumidor sobre educação e planejamento financeiro.
Consórcio é investimento?
Segundo especialistas na área de finanças, o consórcio não é um investimento.
Na realidade, o consórcio pode ser entendido como uma forma mais organizada de se realizar uma poupança para adquirir um bem ou serviço no futuro.
Isso pode ser uma boa alternativa para as pessoas que têm dificuldades em se organizar e guardar dinheiro, mas você, investidor inteligente e leitor assíduo dos conteúdos da EuQueroInvestir com certeza não é esse tipo de pessoa.
Mas porque o consórcio não é um investimento? Simples: porque não há rendimento nesse tipo de operação.
Quando você paga uma parcela do seu consórcio, aquele dinheiro é utilizado para formar o montante que será sorteado a um dos consorciados e, em muitos casos, é totalmente consumido.
Além disso, você ainda está pagando uma empresa para fazer algo que você mesmo poderia fazer: guardar o seu dinheiro.
Mas você pode ser sorteado bem no início do plano e conseguir a carta para comprar o bem pretendido muito mais rápido do que aconteceria se você precisasse juntar dinheiro mês a mês, não é mesmo?!
Sim, você até pode ser sorteado, mas em um plano de consórcio com milhares de participantes, qual é a chance de isso acontecer em um mês, um ano ou mesmo em vários anos?
Assim como há chances de você ser contemplado bem no início, também há chances de você ser o último da fila. Isso você deve considerar antes de optar em contratar um consórcio.
Vantagens e desvantagens de um consórcio
Uma das grandes vantagens de um consórcio é não precisar dar uma entrada para adquirir um bem ou serviço. Além disso, também não é necessário apresentar garantias adicionais antes da contemplação.
Se tiver sorte, o consorciado pode ser sorteado logo no início, receber sua carta e continuar pagando as prestações já de posse do objeto do consórcio.
Outro ponto positivo é o fato de os consórcios serem regulados e fiscalizados pelo Banco Central. Isso confere mais segurança aos participantes da modalidade.
Por outro lado, caso o consorciado não seja sorteado rapidamente e não consiga dar lances, pode demorar bastante para que seja contemplado. E isso deve estar bem claro no seu planejamento financeiro, para evitar frustrações.
Outro ponto a considerar são os custos do consórcio. Um deles é a taxa recebida pela administradora, que é calculada sobre o valor do bem ou serviço e dividida pelo prazo total.
Imagine um consórcio de 50 parcelas, com taxa de administração total de 15% e valor do bem de R$ 30 mil. Dessa forma, temos:
15% / 50 parcelas = 0,3% ao mês
R$ 30 mil + 0,3% ao mês = R$ 90
Ou seja, a cada mês, o consorciado terá um acréscimo de R$ 90 referente à taxa de administração.
Além disso, pode haver outras cobranças, como seguro e contribuições para fundo de reserva. Por isso, é muito importante observar todos esses detalhes no contrato de cada administradora.
Consórcios na EQI Investimentos: como funciona?
A EQI Investimentos tem consórcios para todas as categorias. Os mais comuns são para imóveis e automóveis, mas há também consórcios para serviços.
Em relação ao consórcio de imóvel, pode ser feito tanto para compra do bem já construído quanto para reformas ou, até mesmo, para compra do terreno. Já na parte de automóveis, as operações contemplam também veículos de luxo, caminhões e implementos agrícolas.
Um dos principais diferenciais de EQI nos consórcios é o atendimento personalizado. Nesse sentido, Cauê Ostetto, head de consórcios da EQI, afirma que sempre se busca entender o que o cliente deseja. Dessa forma, a equipe consegue buscar as melhores alternativas para cada caso.
“Quando o cliente tem dúvidas, explicamos detalhadamente como funciona o consórcio da adesão ao grupo à conquista da carta de crédito. Se a ideia é financiar um imóvel, fazemos um comparativo de custos. Nesse caso, mostramos que ele pagará uma taxa mais alta se buscar um financiamento bancário”, exemplifica o especialista da EQI.
Há também a possibilidade de o cliente trocar a dívida de um financiamento imobiliário por um consórcio. “Isso faz com que reduzam o prazo e as parcelas, pois os custos do consórcio são bem mais em conta do que os de um financiamento”, observa Cauê.
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