Ao fazer uma pesquisa rápida na internet, encontramos diversos tipos de crédito e em alguns casos até rankings com as opções.
Mas você sabe qual é a melhor modalidade de crédito para cada fase da sua vida? Ou, ainda, qual a melhor para cada objetivo que deseja alcançar?
Abaixo, apresento um pouco sobre cada uma das modalidades, mostrando suas diferenças.
Empréstimo pessoal
A modalidade de crédito mais comum no Brasil é o empréstimo pessoal.
Consiste em um crédito disponibilizado pelo banco ou financeira para que a pessoa consiga honrar com suas despesas do dia a dia ou até mesmo cobrir o saldo negativo da conta corrente.
Esta modalidade tende a ser mais facilitada para o cliente (de acordo com cada momento da economia e do perfil do cliente). Em muitos casos, nem é preciso ir até a agência, sendo feito direto no caixa eletrônico ou até mesmo no próprio aplicativo do banco.
Mas toda essa agilidade e facilidade tem um custo. Dentre todas as vias de empréstimos, esta é a mais cara, chegando a custar entre 2% e 3% ao mês de juros para os clientes.
Este empréstimo pode ser feito da forma tradicional, em que o cliente paga os boletos mês a mês, ou da forma consignada, em que o desconto é automático na folha de pagamento (esta modalidade tende a ser mais em conta que a tradicional).
Este tipo de crédito em geral é utilizado por quem tem necessidade de dnheiro imediato, não tendo se planejado para utilizar o recurso.
Financiamento
O financiamento é outra modalidade de crédito muito utilizado e difundido no Brasil.
Ele serve para diversas modalidades, desde compra de um celular até a aquisição de bens maiores, como carros, casas e maquinário.
Dentre as modalidades de crédito disponíveis, é mais barata do que o empréstimo pessoal, possui a liberação de recursos de uma forma rápida e tem o pagamento feito através de boletos bancários.
Nesta modalidade, o cliente precisa apresentar ao banco as garantias e comprovações necessárias para receber o crédito.
Por ser uma modalidade na qual o banco empresta o dinheiro primeiro para depois receber, ele precisa se certificar que o cliente é um bom pagador. Por isso, exige comprovante de renda, histórico de bom pagador, garantias e o nome sem nenhuma restrição. As taxas de juros praticadas nessa modalidade variam, podendo ser de 15% a 18% ao ano para bens móveis, e de 10% a 13% para bens imóveis.
Além dessas taxas pré-estabelecidas, ainda é acrescida uma correção, podendo ser pela Taxa Referencial ou ainda pelo Índice Nacional de Preços Amplos (IPCA).
Assim como as taxas, os prazos de pagamento são variados: de 12 a 420 meses.
A maioria das pessoas que buscam o financiamento faz um breve planejamento prévio para a aquisição do bem.
Consórcio
Uma modalidade de crédito que ganha cada vez mais adeptos em tempos de taxa de juros altas é o consórcio.
Criado por um grupo de ex-funcionários do Banco do Brasil, na década de 60, esta modalidade teve o primeiro objetivo a compra de um automóvel.
Hoje, é possível adquirir desde viagens, cirurgias e serviços, até carros, casas, bens náuticos (lanchas) e maquinários agrícolas.
É, na verdade, uma forma de financiamento coletivo, em que todas as pessoas participantes do grupo aportam recursos mensalmente, formando assim uma poupança comum.
Os grupos são divididos por modalidade de crédito, tendo valores e prazos pré-estabelecidos. Cada grupo é composto por uma quantidade determinada de participantes, variando entre 250 e 3 mil participantes.
Uma vez por mês ocorre o sorteio e, obrigatoriamente, uma pessoa recebe o direito a usar o crédito.
Os participantes que desejam receber o recurso de forma mais rápida podem ofertar lances (que é a antecipação de parcelas).
Grupos com menor quantidade de participantes aumentam a possibilidade de sorteio e reduzem as contemplações por lance.
Já em grupos maiores, as chances de ser sorteado diminuem e os contemplados por lances são os de maior número.
Por ser uma forma de auto financiamento, o custo é muito mais barato do que de outras modalidades, ficando em média de 15% (bens móveis) e 30% (bens imóveis) ao período.
Este custo é a soma da Taxa de Administração (o quanto as empresas que administram o consórcio cobram para gerir os grupos), fundo de reserva (em caso de algum participante não pagar as parcelas, o grupo não é prejudicado) e o seguro prestamista (para casos de invalidez ou morte de um dos participantes – assim a carta é ou o saldo devedor é quitado, dando benefício aos inventariantes).
O custo total é dividido pelo prazo do grupo, que varia em média de 36 a 240 meses (a depender do grupo e tipo de bem).
O consórcio tradicional é a modalidade na qual o cliente planeja a compra buscando a menor descapitalização possível, podendo parcelar integralmente a compra do bem. É também uma modalidade que exige menos garantias: é necessário apenas ter capacidade de pagamento e histórico de bom pagador.
Em coluna anterior, comentei sobre a compra de cartas contempladas, que é a modalidade em que você recebe o crédito de forma mais rápida, com previsibilidade e com uma descapitalização menor do que dos meios tradicionais.
Ao buscar um consórcio, o cliente planeja a compra, tendo tempo para a aquisição do bem e buscando um custo mais barato para isto. Le faz conta sobre a descapitalização total ou parcial do recurso, entendendo que faz mais sentido planejar do que comprar à vista ou mesmo financiado.
Em uma escala de custos, o empréstimo pessoal é a linha de crédito mais cara de todas, seguindo pelos financiamentos e posteriormente pelo consórcio.
Pensando em velocidade para receber o crédito, sempre costumo fazer uma comparação com as passagens aéreas. Quanto mais planejamos a compra, menor o preço da passagem.
Se você pesquisar uma passagem para qualquer lugar, com o objetivo de viajar amanhã, irá pagar em média 10 vezes mais caro do que se fizer a compra planejada. Com as compras é a mesma coisa. Quanto mais planejada ela for, menor será o custo.
Por Cauê Ostetto, especialista de consórcios da EQI Investimentos
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