Um dos principais desafios é encontrar um plano de saúde que ofereça um bom custo-benefício. Ajustar o plano ao orçamento pode ser complicado, especialmente quando se leva em conta os reajustes futuros, que muitas vezes são negligenciados.
Mas como escolher um plano adequado? E como funciona o reajuste anual?
Tipos de planos de saúde
Compreender os diferentes tipos de planos de saúde pode ajudar os consumidores a tomar decisões mais informadas e adequadas às suas necessidades. Aqui estão os principais tipos de planos de saúde existentes no país:
Plano de Saúde Ambulatorial
Os planos de saúde ambulatoriais cobrem consultas e exames realizados em ambulatórios, além de procedimentos de menor complexidade. Esses planos não incluem internações hospitalares e procedimentos cirúrgicos mais complexos. São ideais para quem busca um atendimento básico e preventivo, sem necessidade de internação.
Plano de Saúde Hospitalar
Os planos hospitalares oferecem cobertura para internações e procedimentos realizados em hospitais, incluindo cirurgias e tratamentos de doenças que exigem internação. No entanto, esses planos não costumam cobrir consultas e exames realizados em ambulatórios, o que pode limitar o acesso a cuidados preventivos e diagnósticos.
Plano de Saúde Referência
Os planos de saúde referência combinam coberturas ambulatoriais e hospitalares. Além de consultas e exames, incluem internações, cirurgias e outros procedimentos realizados em hospitais. Essa opção oferece uma cobertura mais ampla, ideal para quem busca um atendimento completo, tanto para situações de rotina quanto emergenciais.
Plano com Cobertura Obstétrica
Este tipo de plano é voltado para gestantes, cobrindo todo o acompanhamento pré-natal, parto e cuidados pós-natais. Além das coberturas ambulatoriais e hospitalares, os planos obstétricos garantem suporte durante a gravidez e o parto, o que pode ser um diferencial significativo para futuras mães.
Plano Empresarial
Os planos de saúde empresariais são oferecidos pelas empresas aos seus colaboradores como um benefício. Estes planos podem variar em termos de cobertura e custo, dependendo do porte da empresa e do número de funcionários. Geralmente, oferecem uma cobertura semelhante aos planos referenciais e podem incluir opções adicionais, como atendimento odontológico.
Plano Individual e Familiar
Os planos individuais e familiares são contratados por pessoas físicas e podem incluir diferentes níveis de cobertura, dependendo das necessidades do contratante. Enquanto os planos individuais são destinados a uma pessoa, os planos familiares abrangem todos os membros de uma mesma família, oferecendo uma solução mais econômica para grupos.
Plano por adesão
São planos oferecidos por meio de associações, sindicatos ou entidades de classe. Embora possam apresentar vantagens como preços reduzidos devido à adesão em grupo, é importante verificar as condições e coberturas oferecidas, que podem variar conforme a entidade.
Como funciona o reajuste anual?
O reajuste anual é a atualização dos valores cobrados pelos planos de saúde, feita uma vez por ano. Esse ajuste tem o objetivo de alinhar os preços dos planos com as variações nos custos dos serviços médicos e dos insumos, como produtos e equipamentos, assegurando a continuidade e a qualidade dos serviços oferecidos.
Planos de saúde individuais
Os planos de saúde individuais são frequentemente mais adequados para quem busca previsibilidade financeira, pois os reajustes são regulamentados pela Agência Nacional de Saúde Suplementar (ANS). A entidade divulga de forma transparente a metodologia utilizada para calcular o reajuste anual, que considera a inflação e o custo das despesas hospitalares.
Em 2023, o reajuste para planos individuais foi de 9,63%, diminuindo para 6,91% em 2024. Em contraste, os planos coletivos sofreram aumentos médios de 14,25% em 2023 e 13,8% em 2024. A diferença entre os reajustes dos planos individuais e coletivos foi de 4% em 2023 e 6% em 2024, conforme dados da ANS.
A distinção nos reajustes anuais tem levado muitas operadoras a descontinuarem a oferta de planos individuais, tornando essa modalidade menos atraente para elas. Para os consumidores que já possuem esse tipo de plano, a orientação é manter a cobertura, já que as operadoras não estão mais focadas nesse setor. No entanto, é importante que os consumidores escolham planos que atendam efetivamente às suas necessidades.
Planos de saúde coletivos
Os reajustes para planos coletivos por adesão ou empresariais são estabelecidos de acordo com os contratos específicos, sem a intervenção da ANS. Embora esses planos frequentemente apresentem um custo inicial mais baixo, os valores podem ser ajustados conforme a necessidade da prestadora, exigindo atenção dos consumidores. Caso um aumento de reajuste pareça excessivo, é recomendável buscar orientação jurídica, pois planos coletivos não devem impor aumentos injustificados ou abusivos.
Além disso, famílias que criam microempresas através do MEI (Microempreendedor Individual) para obter planos de saúde coletivos empresariais devem ter cuidado. Microempresas não possuem o mesmo poder de negociação que grandes corporações em situações de aumentos abusivos.
Reembolso e coparticipação
Muitos planos de saúde oferecem políticas de reembolso vantajosas para consultas e exames particulares. Em geral, quanto maior o percentual de reembolso, maior será o custo do plano. Para reduzir os gastos, é aconselhável ajustar a frequência de reembolsos necessária para cobrir adequadamente as necessidades da família ou comparar o custo de um plano com ampla cobertura com aquele que oferece uma política de reembolsos mais agressiva.
Outra alternativa econômica é optar por planos com coparticipação. Nesta modalidade, os usuários pagam uma porcentagem adicional sobre cada serviço utilizado, como consultas e exames, além da mensalidade fixa. Esta opção é ideal para quem não necessita de tratamentos frequentes ou de alta complexidade. No entanto, a coparticipação não é recomendada para situações de emergência e internações, pois os custos podem ser elevados.
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