A possível chegada do Universal Life ao mercado financeiro brasileiro promete ser um verdadeiro divisor de águas para investidores e consumidores que buscam aliar proteção financeira à construção de patrimônio a longo prazo.
Este produto, amplamente comercializado em mercados consolidados, como os Estados Unidos, combina as vantagens de um seguro de vida tradicional com as de uma Previdência Privada. Em outras palavras, trata-se de uma solução que une proteção securitária à possibilidade de acumulação de recursos, transformando um seguro de vida em uma estratégia eficaz para aposentadoria e planejamento financeiro.
Como funciona o Universal Life?
De maneira simplificada, o Universal Life é um produto multifuncional. O cliente que contrata esse tipo de seguro pode acumular recursos ao longo do tempo, os quais são investidos pela seguradora, enquanto usufrui de um seguro de vida embutido. Ao final do prazo do contrato, o cliente tem duas alternativas: resgatar o montante acumulado ou continuar contribuindo para potencializar seu patrimônio.
O grande diferencial desse produto, quando comparado aos seguros de vida tradicionais, é que o capital segurado é dividido em duas parcelas:
- Capital segurado de risco: é equivalente ao seguro de vida tradicional, baseado no regime financeiro de repartição simples, com foco exclusivo em proteção contra riscos.
- Capital segurado de acumulação: representa o saldo acumulado em uma Provisão Matemática de Benefícios a Conceder (PMBAC), que funciona de forma semelhante a um VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre).
Com isso, o Universal Life oferece flexibilidade para o cliente, que pode ajustar os valores de contribuição, aumentar o capital segurado ou direcionar o foco para a acumulação de recursos, conforme suas necessidades e objetivos financeiros ao longo da vida.
O Universal Life no Brasil: um futuro em discussão
Embora o Universal Life já seja amplamente utilizado em outros países, sua introdução no mercado brasileiro ainda depende de aprovações regulatórias.
A minuta que regulamenta esse produto está em processo de avaliação pelas autoridades competentes. Caso seja aprovado, o Universal Life tem o potencial de trazer um novo olhar para o mercado de seguros e previdência, oferecendo ao investidor brasileiro uma alternativa inovadora e eficiente de planejamento financeiro.
Enquanto o Universal Life não chega, conte com o Whole Life e a Previdência Privada
Até que o Universal Life seja aprovado e disponibilizado no Brasil, contamos com uma alternativa igualmente robusta com a contratação de dois produtos:
- Whole Life, também conhecido como seguro de vida vitalício;
- Previdência Privada
A união destas duas ferramentas alia proteção securitária com acumulação financeira, tornando-se uma excelente alternativa.
Whole Life
Os principais benefícios do Whole Life incluem:
- Cobertura vitalícia: Diferentemente de outros seguros, o Whole Life garante proteção por toda a vida, independentemente da idade do segurado.
- Congelamento do estado atual de saúde, profissão e hobbie: na modalidade whole life existe uma análise prévia da situação de vida do contratante, onde a mesma se mantém congelada, enquanto nos seguros de vida convencionais há necessidade de informar o seu novo estado, anualmente.
- Acumulação de valor: O seguro Whole Life forma uma reserva baseada na projeção matemática do benefício a conceder. E caso não use o seguro, este valor poderá ser resgatado. O montante acumulado é corrigido pela inflação, mais um percentual atuarial, sujeito a tributação de imposto de renda.
Previdência Privada
As vantagens da Previdência Privada:
- Ganho fiscal: No PGBLpermite abater até 12% da sua renda tributável anual no momento da declaração do IR, o que pode gerar economia imediata ou aumento na restituição.
- Ausência de Come-cotas: O come-cotas é um imposto que incide semestralmente sobre outros investimentos. A ausência dele garante que os rendimentos cresçam de forma exponencial, graças ao efeito dos juros compostos.
- Melhor alíquota do imposto de renda: É possível pagar menos nessa etapa do IR, escolhendo a tabela regressiva de imposto, que reduz a alíquota ao mínimo de 10% após 10 anos.
Planejamento financeiro com estratégias sustentáveis
A chegada do Universal Life ao Brasil, se confirmada, será uma oportunidade única de repensar a forma como gerimos nosso dinheiro e planejamos nosso futuro.
Até lá, conte com produtos consolidados como o Whole Life e Previdência Privada e com a orientação dos nossos especialistas da EQI Investimentos para construir um plano financeiro sólido, flexível e alinhado às suas necessidades.
Por Allan Teixeira, head de gestão patrimonial da EQI Investimentos
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