O Dia do Profissional Liberal (27) foi comemorado recentemente e sempre é importante lembrar que quem atua fora do regime CLT enfrenta desafios financeiros únicos. O profissional liberal, como médicos e advogados, não conta com benefícios como férias pagas, décimo terceiro salário ou Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS). Por isso, o planejamento financeiro é indispensável para garantir estabilidade ao longo da carreira.
“Diferente do CLT, o profissional liberal precisa ser o gestor da própria carreira, das finanças e da aposentadoria”, explica João Cabral, planejador financeiro certificado (CFP) e sócio da EQI Investimentos. Segundo ele, sem uma boa organização, é fácil confundir finanças pessoais com as da empresa, prejudicando o controle e dificultando o alcance de objetivos importantes.
Além disso, quem escolhe essa trajetória precisa lidar com a instabilidade natural da renda, que pode variar de acordo com a demanda, sazonalidade ou até mudanças no mercado. Essa falta de previsibilidade exige uma gestão ainda mais estratégica, com foco na proteção financeira e na construção de uma base sólida para atravessar períodos de baixa sem comprometer a qualidade de vida.
A importância da reserva de emergência
Para quem vive da renda variável, como médicos autônomos e advogados, ter uma reserva de emergência sólida é indispensável. Cabral recomenda que essa reserva cubra de nove a doze meses das despesas fixas.
“Esse profissional pode passar períodos com baixa produção ou até sem trabalhar. A reserva garante que ele mantenha o padrão de vida mesmo em meses ruins”, afirma.
A escolha do local onde manter essa reserva também exige atenção. Segundo o planejador financeiro, o ideal é investir em aplicações de alta liquidez e baixo risco, como Tesouro Selic, CDBs com liquidez diária e garantia do FGC, ou fundos DI simples.
O erro mais comum, alerta ele, é colocar essa reserva em ativos arriscados ou com carência, como ações ou fundos imobiliários.
“Quando o dinheiro faz falta, ele não está disponível – ou pior, está desvalorizado”, destaca.
Como se preparar para a aposentadoria?
Ao contrário dos trabalhadores formais, que contam com o INSS e outros benefícios, o profissional liberal precisa construir sua própria aposentadoria.
“É fundamental simular desde cedo a renda que se quer ter no futuro e construir esse capital com disciplina”, orienta Cabral.
Entre as alternativas, ele cita a previdência privada, especialmente o PGBL para quem faz a declaração completa do Imposto de Renda, além de fundos imobiliários e ações que pagam bons dividendos. No entanto, a estratégia precisa ser ajustada ao perfil de cada um.
“Se o negócio é muito instável, é recomendável reduzir o risco nos investimentos, para contrabalancear com a renda variável da atividade profissional”, aconselha.
Quais são os melhores investimentos?
A segurança é um dos pilares do bom planejamento financeiro para profissionais liberais. Segundo Cabral, isso passa por ativos conservadores: Tesouro Direto, CDBs de bancos sólidos, LCIs, LCAs e previdência com perfil conservador.
“O segredo está na diversificação e no alinhamento com os objetivos. Cada real precisa ter um motivo para estar onde está”, resume.
Por outro lado, ele defende que também é importante buscar crescimento patrimonial. A combinação ideal, segundo o especialista, é manter uma parte do patrimônio em investimentos seguros e líquidos, e outra em ativos com maior potencial de valorização. “Assim você garante a base e, ao mesmo tempo, planta o que vai colher no futuro.”
Cuidados ao longo da carreira
Ao longo da carreira, especialmente em momentos de transição — como abrir um consultório ou mudar de cidade —, o planejamento é essencial.
“Transições pedem caixa e planejamento. É preciso entender os custos, projetar em quantos meses será possível reestabelecer a renda e ter reservas específicas para suportar este momento”, orienta Cabral.
Além disso, contar com apoio especializado faz toda a diferença.
“Ter um contador e um planejador ao lado encurta o caminho e evita muitos erros caros”, garante o especialista.
Erros comuns e como evitá-los!
Os profissionais liberais frequentemente cometem erros como misturar as finanças pessoais com as da empresa, subestimar os impostos, investir mal a reserva de emergência e adiar o planejamento para aposentadoria. Cabral é categórico: “Tudo isso se resolve com educação financeira, organização e, claro, com ajuda especializada.”
Ele reforça a importância de ter uma gestão clara das entradas e saídas, além de separar as finanças da empresa das pessoais.
“Comece pelo básico: controle o que entra e o que sai, separe o que é da empresa do que é seu, monte sua reserva e defina objetivos claros.”
A busca por apoio especializado
A mensagem final de João Cabral para quem quer cuidar melhor das finanças sendo profissional liberal é direta: “Se puder, busque ajuda de quem entende do assunto. Isso não é gasto, é investimento em tranquilidade e futuro.”
Neste Dia do Profissional Liberal, fica a reflexão: quem cuida da própria carreira e assume riscos diariamente, também precisa cuidar com rigor de seu planejamento financeiro. Esse é o caminho para garantir estabilidade, qualidade de vida e um futuro tranquilo.
